En los últimos meses, ha habido un fuerte aumento en la oferta de seguros complementarios. Mientras que en 2020 solo existían alrededor de 15 opciones, en lo que va del 2023 esta cifra ha aumentado a más de 60 opciones diferentes para elegir, muchas de las cuales están diseñadas específicamente para los usuarios de Fonasa.
Por lo tanto, es muy importante comprender cómo diferenciar estos seguros según sus requisitos de cobertura de Fonasa. Esto se debe a que la cobertura real del seguro varía significativamente según cada uno y las preferencias de las clínicas.
Es importante destacar que este punto no siempre se enfatiza al recibir asesoramiento, pero resulta clave para tomar la decisión correcta. Por lo tanto, es fundamental comprender estos conceptos de antemano para saber realmente qué se está contratando y si el seguro cubrirá las necesidades individuales.
Entender los requisitos de cobertura de cada seguro puede marcar la diferencia entre tener una cobertura del 100% o del 0%. Por lo tanto, es muy importante revisar este aspecto al analizar la póliza antes de contratar un seguro.
Definiciones importantes 🚨
Antes de analizar los tipos de requisitos de cobertura, es importante tener en cuenta algunas definiciones clave:
➡️ BMI/BMS: Bonificación Mínima Isapre/Salud. Se refiere al porcentaje mínimo de cobertura que exige el seguro para cubrir una prestación. Si este porcentaje es inferior, el seguro asumirá que se cubrió dicho porcentaje.
➡️ Prestación arancelada: esto significa que la prestación debe estar incluida en el arancel de la previsión del asegurado con un código.
➡️ Clínica o centro médico en convenio: Se refiere a la existencia de un acuerdo entre el proveedor y el sistema previsional del asegurado. Esto condiciona que Isapre o Fonasa cubran la prestación y, en consecuencia, puede influir en la activación del seguro.
Ahora, analicemos los diferentes tipos de requisitos de cobertura que puede tener un seguro de salud.
✅ Seguros con exigencias de cobertura mínima establecidas por Fonasa
Es necesario que la prestación utilizada esté considerada en el arancel de Fonasa. Además, se requiere que Fonasa haya cubierto al menos el % del gasto, generalmente un 50%.
En consecuencia, estos seguros asumen que el 50% de los gastos médicos ya ha sido cubierto, independientemente de si esto es verdadero o no.
Estos seguros pueden ser restrictivos para las personas que pertenecen a Fonasa, ya que muchos proveedores privados no reembolsan por Fonasa, lo que afecta el reembolso real del seguro. Muchos seguros anteriores a 2023 tenían una cláusula conocida como «BMI/BMS mínimo».
✅ Seguros sin requisitos de cobertura mínima, pero basados en el Arancel Fonasa
Estos seguros no requieren que Fonasa haya cubierto la prestación, pero sí es necesario que la prestación esté incluida en el arancel de Fonasa.
Esto los hace productos más flexibles en comparación con el tipo anterior, ya que muchas de las prestaciones utilizadas cotidianamente están incluidas en el arancel de Fonasa, por lo que las coberturas de seguro funcionan de manera más efectiva.
✅ Seguros sin requisitos de cobertura mínima y sin considerar el Arancel Fonasa
Estos seguros no requieren que la prestación esté incluida en el arancel de Fonasa (no tienen un código) y tampoco les importa si Fonasa no proporciona reembolsos. Bajo esta clasificación también se incluyen los seguros nacionales e internacionales más flexibles.
✅ Seguros con múltiples condiciones
Estos seguros combinan elementos de los mencionados anteriormente para ofrecer coberturas específicas y diferenciadas según cada caso.
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