Qué es un seguro complementario de salud y cómo elegir el mejor para ti

Como es de conocimiento, en Chile todas las personas deben contar con una primera capa de protección en salud, ya sea a través de Fonasa o Isapre. Una vez cubierta esta capa mínima, existen seguros que ofrecen una protección adicional.

Sabemos que comprender el mundo de los seguros puede resultar difícil en muchas ocasiones. No siempre comprendemos para qué sirve cada tipo de seguro y nos complicamos al momento de cotizar. La variedad es tan amplia que terminamos contratando el mismo seguro que un amigo, hermano o conocido porque nos dicen que es bueno. En QP Blog🎓 queremos que seas tú quien tome esta decisión de manera informada y comprendiendo qué estás contratando y qué recibirás en caso de necesitar atención médica.

¿Cuál es la diferencia entre un seguro complementario y uno catastrófico?

Ambos son seguros que ofrecen apoyo económico y se activan después de que Fonasa o Isapre han cubierto sus respectivos montos. Dado que a menudo los costos de atención son elevados y no son cubiertos en su totalidad por la primera capa de protección, un seguro complementario es una alternativa que aumenta la cobertura.

Probablemente ya has escuchado hablar del seguro complementario, el cual, como su nombre indica, complementa tu cobertura de salud al cubrir parte o la totalidad de lo que no cubre Fonasa o Isapre. Para este tipo de seguros, existen distintas categorías para que puedas elegir la que se ajuste mejor a tus necesidades, presupuesto y expectativas. Siguiendo con la analogía, sería como una «segunda capa».

⚠️ Es importante revisar los límites de cobertura por servicio y el máximo de cobertura.

Por otro lado, tenemos el seguro catastrófico. Este sería una «tercera capa», en caso de que una persona tenga Fonasa/Isapre, seguro complementario y seguro catastrófico. Se trata de un seguro que cubre gastos más altos, como una enfermedad que requiera tratamientos costosos o un accidente con gastos muy elevados.

⚠️ Es importante revisar los límites de cobertura, máximo de cobertura y deducible.

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En la siguiente tabla hemos simplificado algunas de las diferencias entre ambos tipos de seguros:

Seguro Complementario Seguro Catastrófico
Fonasa / Isapre No todos son compatibles con Fonasa.
Cobertura Generalmente orientado a coberturas ambulatorias como consultas médicas, exámenes, imagenología, etc. Es para enfermedades de alto costo, en su mayoría con atención hospitalaria.
Tope Más bajo que el seguro catastrófico. Más alto que el seguro complementario.
Deducible Comúnmente no tienen deducible. La mayoría tiene deducible.

Atención: Existen seguros adicionales que incluyen cobertura catastrófica o de vida.

—Comprendo la diferencia entre ambos, pero ¿cuál me recomendarían?

¿Cómo decidir qué seguro contratar?

Como siempre mencionamos en el Blog QP, esta elección es completamente personal y depende de varios factores, como la situación de salud de la persona, el presupuesto, las preferencias, entre otros. Sin embargo, si tienes la posibilidad de financiar uno de estos seguros, nuestra recomendación es contratarlos, ya que realmente brindan ayuda cuando más se necesitan. A continuación, mencionaremos algunas situaciones que pueden orientarte para tomar una decisión.

☑️ Seguro Complementario ☑️ Seguro Catastrófico
Si necesitas cubrir gastos frecuentes de atención ambulatoria, como exámenes o consultas. Si te interesa tener cobertura en caso de situaciones mayores, enfermedades de alto costo o accidentes.
Si tienes Fonasa y deseas tener una capa adicional de protección. (Es importante considerar que no todos los seguros admiten afiliados de Fonasa) Si tienes Fonasa y deseas tener una capa adicional de protección. (Es importante considerar que no todos los seguros admiten afiliados de Fonasa)
Si tu plan de Isapre cubre muy bien la atención de alto costo, pero no la ambulatoria. Si tu plan de Isapre cubre muy bien la atención ambulatoria, pero no la de alto costo.

¿Necesito tener ambos seguros?

Al contar con la «primera capa» de Fonasa o Isapre, junto con los dos seguros, complementario y catastrófico, estarás protegido ante cualquier tipo de evento, ya sea ambulatorio o más complejo y costoso. El orden de funcionamiento en estos casos es primero Fonasa/Isapre, luego el seguro complementario hasta alcanzar su máximo y, posteriormente, el catastrófico en caso de que el evento cumpla con los requisitos para ser cubierto como tal.

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Ahora, responderemos la pregunta sobre si es realmente necesario tener un seguro catastrófico y uno complementario. En el Blog QP, proponemos tres posibles escenarios, pero es fundamental que realices un análisis personal sobre qué es lo que más te interesa: tener una buena cobertura ambulatoria o hospitalaria. La decisión puede depender de tus antecedentes familiares, si tienes hijos o no, en resumen, deberás definir tus prioridades y posibilidades económicas. Veamos los tres posibles casos:

👉 Plan de Isapre con alta cobertura ambulatoria + ¿dos seguros?

Si esta es tu prioridad y ya tienes este aspecto bien cubierto por tu plan, es posible que un seguro complementario sea innecesario (a menos que sea un beneficio proporcionado por tu empresa, en cuyo caso, nuestra recomendación es aprovecharlo).

—¿Y necesito el seguro catastrófico también? Me preocupa enfrentar una factura millonaria por atención hospitalaria en el futuro.

Si tienes esa preocupación y sabes que tu plan actual no brinda una excelente cobertura hospitalaria, considera contratar un seguro catastrófico si es posible para ti. Contar con este seguro te brindará tranquilidad al tener cobertura para cualquier monto derivado de cualquier tipo de evento.

👉 Plan de Isapre con alta cobertura hospitalaria + ¿dos seguros?

—¿Realmente necesito un Seguro Catastrófico si tengo buena cobertura hospitalaria por mi plan de Isapre?

En este caso, si deseas contar con una cobertura de alto costo, es importante evaluar si un seguro catastrófico aumentaría la cobertura ya proporcionada por tu Isapre. Si eso no ocurre, no tendría mucho sentido contratarlo.

Si la empresa te ofrece este beneficio, ¡aprovéchalo, no tienes nada que perder! Si no lo hace, considera si vale la pena contratarlo.

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👉 Fonasa o Plan de Isapre con baja cobertura + ¿dos seguros?

Si estás en Fonasa o tienes un plan de Isapre con baja cobertura básica, deberás analizar qué te conviene más: contratar un seguro complementario para gastos más bajos o un seguro catastrófico para situaciones más graves con gastos altos.

Si te interesa tener ambos, te recomendamos evaluar si te conviene un seguro complementario si estás en un plan básico de Isapre, o mejorar tu plan de Isapre y contratar solo un seguro catastrófico, por ejemplo.

Es importante tener en cuenta que los seguros tienen un límite máximo de reembolso y un período máximo de reembolso por evento. ¿Qué significa esto?

✔️ El límite superior de reembolso es la cantidad máxima de dinero que la compañía de seguros pagará por los gastos médicos asociados a cada evento. Una vez que se alcanza este límite, el seguro dejará de cubrir los costos relacionados con dicho evento en particular, aunque seguirá vigente para otros eventos. El límite superior puede renovarse al cumplir el plazo establecido previamente o al pagar nuevamente la deducción, según lo estipulado en la póliza.

✔️ El plazo máximo de reembolso hace referencia al número de años en los que la aseguradora reembolsará los gastos médicos relacionados con cada evento. Una vez que se alcanza este plazo, el seguro ya no proporcionará cobertura para ese evento específico 🤷‍♀️💸, aunque seguirá cubriendo otros tipos de eventos que puedan surgir.

¡Ahora estás preparado para comparar! 🧐

Esperamos que este artículo te haya brindado una mejor comprensión de las diferencias. Ahora te animamos a comparar las opciones de seguros y solicitar el que mejor se adapte a tus necesidades. Recuerda que el comparador de QuePlan.cl es completamente gratuito y fácil de usar. 👇

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