En el presente artículo se abordarán los diferentes métodos que se pueden utilizar para determinar si estamos incluidos en el Dicom y cuál es nuestra situación financiera. Esto es de gran importancia tanto para conocer nuestra situación personal como para permitir a los bancos evaluar nuestra capacidad de pago de préstamos. Si estás planeando solicitar un crédito, esta información será de tu interés.
¿Qué es el Dicom?
El Dicom es la abreviatura de Directorio de Información Comercial, y fue creado en 1928, aunque no fue hasta 1976 que se le dio ese nombre. Este registro obliga a los bancos, notarios y otras instituciones públicas y privadas a proporcionar información periódica a la Cámara de Comercio de Santiago sobre los deudores en Chile. Es decir, es un registro de documentos protestados y personas morosas. En la actualidad, Equifax Chile S.A. es la entidad encargada de llevar a cabo las actividades del Dicom.
El Dicom es un registro que contiene información comercial de las personas, la cual es de acceso público y se utiliza para evaluar la concesión de créditos bancarios u otros tipos de préstamos. En otras palabras, el Dicom es un registro de personas morosas. Para muchos chilenos, estar o no estar en el Dicom es de gran importancia, ya que esto determinará si un crédito es aprobado o no.
Estar en el Dicom es una pesadilla para la mayoría de los chilenos y generalmente se asocia con problemas de liquidez o, peor aún, mala administración financiera, ya sea a nivel personal o empresarial. Aparecer en los registros de esta empresa privada trae consigo una serie de problemas y obstáculos para operar en el mercado financiero y comercial.
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El Dicom es un indicador que se deriva del análisis de una base de datos que recopila información de diversas fuentes nacionales, como la SBIF, BIC y la Dirección del Trabajo. Cuanto más cercano esté el indicador al valor de 999, mayor será la probabilidad de que seamos buenos pagadores de un crédito.
Este registro es importante para el sector bancario y financiero con el fin de minimizar riesgos en las relaciones con los clientes. Sin embargo, el problema surge cuando se hace un mal uso de los datos depositados en el Dicom y se utilizan en contra de las personas al acceder a un empleo o discriminar de alguna manera. En Chile, el registro del Dicom es gestionado por la empresa Equifax.
Dicom: Tipos de deudas
Antes de averiguar si estás incluido en el Dicom, es importante conocer la clasificación de tu deuda, ya que existen diferentes tipos:
- Deuda Vigente: Es el monto total, excluyendo intereses y considerando únicamente el capital, que una persona o empresa adeuda al sistema bancario o financiero y que se registra en instituciones supervisadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Esta deuda se publica en Dicom como deuda vigente y no representa grandes inconvenientes para la persona o empresa, ya que solo muestra el nivel general de endeudamiento.
- Deuda Morosa: Cuando el retraso en el pago es de entre 30 y 60 días a partir de la fecha de vencimiento del pago acordada entre las partes.
- Deuda Vencida: Cuando el retraso en el pago es de entre 61 y 90 días a partir de la fecha de vencimiento del pago acordada entre las partes.
- Deuda Castigada: Cuando el retraso en el pago supera los 91 días a partir de la fecha de vencimiento del pago acordada entre las partes.
Desde Dicom se reflejan todos estos tipos de deuda enviados por diferentes acreedores, como bancos, instituciones financieras, tiendas comerciales e incluso instituciones educativas. Solo es necesario que ejerzan su derecho contractual (si lo hay) de publicar las deudas impagadas en este sistema y, si no se recibe el pago, pueden enviar la información a la base de datos de Dicom.
¿Cómo saber si estoy en Dicom?
El Dicom o boletín comercial es un registro completo de nuestro comportamiento financiero. Es frecuente preguntarse si aparecemos en alguna de estas listas. Existe un informe gratuito y otro de pago para obtener esta información. Es importante tener en cuenta que tenemos derecho a solicitar un informe gratuito en las sucursales de Equifax o en línea cada 4 meses.
Para obtener este informe de forma gratuita, puedes seguir estos pasos:
- Ingresa a la página de Dicom (Equifax).
- Accede a la sección de «Compra Online».
- Ingresa a la sección «Compra Ahora».
- En la sección de Persona Natural, selecciona «Mi información Comercial».
- Encontrarás la opción gratuita que dice «Obtenga informe Ley 20.575».
- Ingresa y completa los datos para obtener tu informe.
Obtendrás tu informe comercial de forma gratuita y es importante destacar que debes esperar 4 meses antes de poder solicitar uno nuevo.
Existen diferentes opciones para conocer la situación financiera de alguien y así saber si está en Dicom o no:
- Ponte en contacto directamente con la empresa a la que le debes dinero y pregúntales si han enviado tu información a Dicom.
- Ve personalmente a cualquier sucursal de Equifax y paga por el certificado de tu informe comercial que contiene información sobre las deudas de la persona.
- Solicítalo en cualquier tienda comercial: la primera opción es solicitar una tarjeta de crédito en la tienda y ellos verificarán si estás en Dicom; en función de su respuesta, sabrás si estás o no en la lista. La segunda opción es llamar a una compañía telefónica y decirles que deseas contratar sus servicios, te pedirán tu número de identificación y verificarán en Dicom si estás en la lista.
- Solicita un certificado en línea a través de ServiPag.cl, donde podrás realizar tu consulta pagando un precio.
- Llama al teléfono 700 30 30 desde Santiago o al 70 30 30 desde regiones, o también puedes enviar un fax a los mismos números. En ambos casos, se te cobrará por proporcionarte la información.
Es importante tener en cuenta que tenemos derecho a solicitar un informe gratuito en las sucursales de Equifax o en línea cada 4 meses.
Además, si se desea obtener la información de Dicom utilizando el número de identificación personal (RUT) de manera gratuita, se debe seguir un procedimiento similar al explicado anteriormente:
- Acceder al sitio web oficial de Equifax.
- Seleccionar la opción «obtener ahora».
- Completar el formulario correspondiente con el RUT, número de identidad, dirección de correo electrónico y aceptar los términos y condiciones del servicio.
- Después de seleccionar «continuar», se realizarán algunas preguntas de seguridad para confirmar la identidad.
- El informe de Dicom se enviará de forma gratuita.
Al igual que en los procedimientos anteriores, al solicitar el informe de Dicom con el RUT, se debe esperar un período de cuatro meses para realizar una nueva consulta.
Una vez que hemos explorado las posibilidades para verificar si estamos en Dicom, surge la pregunta de cómo podemos salir de esta situación.
¿Cómo salir de Dicom?
Es importante destacar que es posible salir de Dicom, aunque se conservará un historial de deudas. A continuación, presentamos algunas formas para salir de Dicom:
- Para eliminar su nombre de Dicom, simplemente debe pagar la deuda pendiente. La empresa a la que debe dinero es la responsable de eliminar sus datos una vez que haya regularizado el pago. La empresa acreedora debe informar el pago realizado a la entidad donde se encuentran registrados los datos del deudor. Sin embargo, si sus datos aparecen en el Boletín Comercial debido a letras o cheques protestados por un monto superior a $300.000, es necesario acudir al Boletín Comercial, pagar por el servicio de eliminación y solicitar la eliminación de su nombre.
- Otra opción es renegociar la deuda con la empresa a la que le debe dinero. Cuando se renegocia la deuda, la empresa acreedora está obligada a eliminar sus datos de Dicom. Cuando usted solicita una renegociación, su deuda deja de estar vencida y, por lo tanto, si realiza los pagos puntualmente de las nuevas cuotas, la empresa debe eliminarlo de los registros de morosidad y detener las acciones judiciales y extrajudiciales de cobro.
- Si han pasado 5 años desde que el documento se volvió exigible, la publicación debe ser eliminada automáticamente. En caso contrario, se puede exigir su eliminación.
- Si se trata de un cheque o pagaré y ha transcurrido un año sin haber recibido notificación de un juicio ejecutivo, se puede solicitar su prescripción.
- En el caso de una tarjeta de crédito o de un impago en una tienda comercial, se deben esperar 3 años para poder solicitar la prescripción.
- Otra opción es firmar documentos de renegociación de la deuda, en los cuales se extiende el plazo para hacer frente a la deuda. Al no estar vencida, se dejará de estar en Dicom (por lo general, también se aumenta el monto de la deuda).
En resumen, las formas de salir de Dicom son pagar la deuda, renegociarla o permitir que prescriba según los plazos mencionados anteriormente. Si por error aún aparece en Dicom, debe reclamar a la empresa con la que tenía la deuda.
Derechos y deberes como deudor en Dicom
La Sernac (Servicio Nacional del Consumidor) hace hincapié en una serie de derechos y obligaciones que tienen los deudores en Dicom:
- Las empresas tienen la obligación de cumplir con los derechos de los consumidores y también tienen la opción de negociar con clientes que están en mora.
- Los deudores pueden pagar sus deudas antes de la fecha acordada, ya sea en su totalidad o parcialmente.
- Los consumidores tienen derecho a solicitar la corrección de cualquier error en los cobros.
- Las deudas de servicios básicos como luz y gas no se incluyen en Dicom.
- Es responsabilidad del consumidor leer detenidamente los contratos antes de firmarlos.
En caso de que se encuentre en Dicom o en el Boletín Comercial debido a un error administrativo, se debe presentar una queja ante la empresa con la que se tenía la deuda. Este error puede constituir una violación a la Ley del Consumidor, y si le causa algún daño, tiene el derecho de exigir una indemnización ante un tribunal. Además, existe un procedimiento establecido en la ley de bases de datos que permite la sanción e indemnización correspondiente para este tipo de situaciones.
Principales derechos de la nueva Ley Dicom
Se descubrió que DICOM estaba vendiendo sus bases de datos a otras empresas privadas a precios muy altos, lo que llevó a la implementación de la nueva Ley Dicom. En el año 2012, se aprobó la Ley Dicom, que protege a los consumidores en cuanto al uso de información de datos personales.
- Los datos personales solo se utilizarán para evaluar el riesgo en el proceso de crédito.
- La transmisión de los datos solo se podrá realizar a comercios establecidos o entidades de evaluación del riesgo.
- No se puede exigir información personal para procesos de selección de personal, admisión preescolar, escolar o de educación superior, entre otros.
- Se puede solicitar información de los datos cada 4 meses de forma gratuita, la cual deberá incluir el nombre de quien solicitó los datos, el motivo, la fecha y hora de la solicitud, así como la persona responsable de entregar la información.
- Se designa a una persona en las bases de datos de los bancos para presentar recursos en caso de ejercer los derechos individuales o de presentar una queja.
- Se tiene el derecho de que los datos no sean comunicados cuando se han renegociado, repactado o renovado las obligaciones o cuando haya algo pendiente.
- Se tiene el derecho de que las deudas con concesionarios de autopistas por el uso de su infraestructura no sean comunicadas.
- Los proveedores de servicios de salud no pueden consultar ningún tipo de información sin el consentimiento del paciente.
- En caso de un juicio, la empresa encargada de administrar los datos deberá demostrar que protegió los datos del consumidor.
- Las deudas anteriores a 2011 que no superen los 2,5 millones de pesos serán eliminadas y no podrán ser comunicadas a nadie.
- Todas las personas tienen derecho a solicitar información sobre quién ha solicitado sus datos del Dicom y quién los ha proporcionado.
Estoy seguro de que la gran mayoría de los chilenos y chilenas saben que sus datos comerciales no serán mal utilizados o abusados como en el pasado, y además podrán comenzar el mes de marzo con el pie derecho.
¿Cuál es la diferencia entre el informe Equifax y el informe Dicom?
Como se mencionó anteriormente, Equifax es la empresa encargada de gestionar las actividades relacionadas con Dicom, es decir, si se desea obtener un informe Dicom, se puede solicitar a través de Equifax.
Ahora bien, para tener una mejor comprensión sobre los informes ofrecidos por Equifax, es importante recordar que la empresa ofrece diferentes servicios de Dicom, algunos gratuitos y otros de pago. Por ejemplo:
- Informe Dicom Gratuito: Se solicita a Equifax con el fin de obtener información sobre nuestras deudas personales, con datos específicos y solo cada cuatro meses.
- Informe Dicom de Pago: Se adquieren a Equifax con el objetivo de obtener información detallada sobre el estado de morosidad de una persona, relaciones comerciales con otras empresas y otros detalles personalizados.
Es importante tener en cuenta que los boletines y los informes son documentos distintos. Los boletines proporcionan una lista de deudas, mientras que los informes ofrecen una valoración de riesgo basada en esas deudas.
Si tienes alguna pregunta sobre Dicom, no dudes en dejar un comentario. Estaremos encantados de ayudarte a mejorar tu situación financiera. ¿Ya has averiguado si estás en Dicom?
