Préstamos con Dicom: Alternativas y opciones de financiamiento

Tener presencia en Dicom o Boletín Comercial implica la exclusión de diversas oportunidades para solicitar productos financieros, por lo que es importante evitar, en la medida de lo posible, caer en esa lista negra. Sin embargo, aunque te encuentres en esa condena crediticia, existen instituciones capaces de asistirte en la obtención de un préstamo con Dicom para 2023.

¿Es posible solicitar préstamos con Dicom?

En primer lugar, es crucial tener en cuenta que los préstamos con Dicom suelen ser más costosos, con tasas de interés más altas, debido a que las instituciones prestamistas asumen un mayor riesgo al otorgar préstamos a personas con antecedentes en Dicom, los cuales son considerados como más riesgosos. Por lo tanto, si no es absolutamente necesario, es preferible evitarlos.

Es por esto que, la primera recomendación antes de hablar sobre los préstamos que se pueden solicitar con Dicom en 2023, es que te saques del reporte de morosidad con la institución acreedora antes de considerar pedir un préstamo. Si haces los cálculos, notarás que será mucho más económico salir de Dicom primero y luego acceder a un préstamo bancario con una tasa regular, sin mencionar que tendrás más opciones disponibles.

Sin embargo, a veces las circunstancias no son tan sencillas y una emergencia puede hacer que necesites el dinero de forma inmediata. Por ello, mencionaremos cuáles son las alternativas de préstamos con Dicom en 2023.

¿Qué opciones existen para obtener préstamos con Dicom?

Una opción son las Cajas de Compensación, las cuales evaluarán cada caso de forma individual. Algunas de ellas dejan claro que el estar en el Boletín Comercial no es un impedimento para solicitar un préstamo. Sin embargo, es necesario ser afiliado de una caja en particular y cumplir con los requisitos establecidos por la entidad.
Otra alternativa son las Cooperativas de Ahorro y Crédito, ya que algunas de ellas otorgan préstamos con Dicom, si los antecedentes son evaluados de forma favorable. En la mayoría de los casos, es necesario ser socio de la cooperativa para solicitar el préstamo.
Una tercera opción es recurrir a empresas que ofrecen Asesorías Comerciales. Es importante tener en cuenta que, en caso de acceder al préstamo con Dicom, es posible que se deba pagar un costo extra por el servicio financiero.
Las Asesorías financieras también son una alternativa para obtener el dinero necesario para pagar una deuda o cubrir una necesidad. Después de realizar un estudio de la situación económica del individuo, se determinará si es posible otorgarle un préstamo con DICOM y se establecerá el límite máximo que se puede prestar.

¿Por qué los bancos en Chile no otorgan préstamos con Dicom?

Una situación común para las personas que figuran en Dicom es que, al consultar con los bancos sobre préstamos o créditos de consumo, son rechazados, ya que los bancos solo otorgan préstamos a aquellos que no tienen deudas, lo cual es una de las principales condiciones. En los bancos, solicitar préstamos con Dicom es prácticamente imposible, ya que el boletín comercial es consultado y revisado para evaluar el riesgo del solicitante antes de otorgarle un crédito de consumo. Estos datos proporcionan información sobre la actividad comercial y financiera en Chile.

Al consultar sobre las deudas, su tipo y montos, los bancos podrán determinar si los solicitantes son cumplidores de pagos y si tienen capacidad para devolver el dinero prestado. En algunos casos, puede haber errores o situaciones en las que las deudas ya hayan sido pagadas pero aún figuren en Dicom. En estos casos, el banco solo verá las deudas pendientes y no conocerá el contexto completo.

Por lo tanto, si se han postulado a un crédito y figuran erróneamente en Dicom, ya sea por una deuda impaga o por no haber actualizado una deuda que ya ha sido saldada, es posible solucionar esta situación primero y luego postular a un préstamo con un banco.

Concepto de cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen las mismas facultades crediticias que los bancos y otras instituciones financieras, ya que pueden financiar distintas necesidades dependiendo de lo que se esté buscando. Ofrecen diferentes tasas de interés, plazos y términos especiales que varían en cada institución, y todas estas actividades están reguladas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

Préstamos con Dicom: Cooperativas de ahorro y crédito

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Estas entidades brindan servicios de intermediación financiera a sus socios, quienes aportan un fondo común a través de cuotas de participación y se benefician de ellos. Una de estas ventajas es la posibilidad de solicitar préstamos con Dicom, para lo cual es necesario ser socio de la cooperativa y cumplir con las políticas de crédito vigentes al momento de la solicitud. Esto significa que en algunos casos, dependiendo de la situación en Dicom, es posible que no se apruebe la solicitud. A continuación, se presentan algunos ejemplos de préstamos con Dicom en cooperativas de ahorro y crédito:

Préstamo con Dicom en Coopeuch

En Coopeuch, es posible solicitar un préstamo de libre inversión con un plazo de 6 a 60 meses y un período de gracia de hasta 90 días. El monto solicitado puede ser desde $100.000 hasta $60.000.000, aunque es importante tener en cuenta que si se está en Dicom, es posible que el monto máximo sea menor.

El pago del crédito se realizará a través de descuento en la planilla, pago automático en la cuenta vista de Coopeuch del socio, en sucursales de Sencillito y Servipag, o en las oficinas de Coopeuch. Las tasas de interés varían según el plazo y el monto solicitado:

24 meses: El CAE oscila entre el 26,88% y el 38,40%.
36 meses: El CAE fluctúa entre el 26,76% y el 38,16%.

Crédito con Dicom Oriencoop

El Crédito de consumo de Oriencoop es una opción financiera flexible que permite a sus miembros obtener financiamiento, incluso si se encuentran en Dicom. El plazo máximo es de 60 meses, los pagos se realizan en pesos con cuotas mensuales y constantes. Esta característica es ventajosa ya que los pagos no se ven afectados por la inflación. Además, se permite hacer prepagos totales o parciales y otorga un período de gracia de hasta 90 días.

El pago de las cuotas se puede realizar en las sucursales de Oriencoop, a través de Pago Automático de Cuentas (PAC), Pago Fácil, sucursales de Sencillito y sencillito.com, CajaVecina, Webpay y transferencia electrónica.

La tasa de interés mínima para los montos en pesos varía entre el 35,28% y el 36,96%, mientras que en UF la tasa es de 38,34% anual para montos hasta 50 UF y de 35,52% anual para montos entre 50 UF y 200 UF.

Crédito con Dicom Detacoop

El Crédito por descuento en planilla de Detacoop está diseñado para los miembros que son empleados de empresas públicas o privadas con convenio firmado. Las cuotas mensuales de este crédito se descuentan directamente de la planilla del trabajador, lo que reduce el riesgo de incumplimiento y brinda mayor flexibilidad a los miembros que se encuentran en Dicom.

Para solicitar este préstamo, debes ser socio de Detacoop y presentar los siguientes documentos: las últimas 3 liquidaciones de sueldo, las últimas 12 cotizaciones de AFP, fotocopia de la cédula por ambos lados, comprobante de domicilio (puede ser una factura de servicios públicos) y certificado de antigüedad. La TEA del Crédito por descuento Detacoop varía entre el 43,44% y el 13,44%, dependiendo del plazo y monto del crédito.

Ten en cuenta que, al igual que otros créditos, este está sujeto a una evaluación crediticia, lo que significa que si estás en Dicom, es posible que tu solicitud sea rechazada o que se apliquen condiciones específicas como tasas de interés más altas o montos más bajos.

Cajas de compensación

Otra opción para solicitar préstamos con Dicom es a través de las cajas de compensación. Como requisito principal, deben ser afiliados y es posible que se les solicite presentar un aval afiliado. Las cajas de compensación pueden otorgar un préstamo con Dicom dependiendo del caso de la deuda. A continuación, se presentan algunos ejemplos:

Créditos de consumo: Caja 18 de septiembre

El Crédito Social de Caja 18 de Septiembre tiene un plazo máximo de 60 meses, se descuenta directamente de la planilla y las cuotas son fijas en pesos. Incluye un seguro de desgravamen y es posible contratar voluntariamente un seguro de desempleo vinculado al crédito. A continuación, se muestran las tasas de interés vigentes para enero de 2023:

Créditos de consumo: Caja Los Héroes

El Crédito Social Caja Los Héroes se destaca por ofrecer uno de los períodos de gracia más largos, con hasta 120 días para pagar la primera cuota. Esto le brinda tiempo suficiente al afiliado para liquidar sus deudas y salir de Dicom con este financiamiento. Tiene un plazo máximo de 60 meses y las cuotas se descuentan de la liquidación del solicitante, siendo fijas en pesos.

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Un aspecto interesante de Caja Los Héroes es que ofrece tasas de interés ligeramente más bajas que otras entidades, lo que la convierte en una opción excelente para obtener un préstamo estando en Dicom. Además, está disponible tanto para trabajadores como para pensionados.

Plazo (meses)	Menor o igual a 50 UF TEA	Entre 50 UF y 200 UF TEA	Más de 200 UF hasta 5000 UF TEA
1-3	8,28%	8,28%	5,88%
4-12	29,04%	28,68%	19,08%
13-24	32,28%	29,88%	23,52%
25-36	28,68%	29,88%	25,68%
37-48	29,88%	30,12%	25,68%
46-60	34,80%	30,84%	25,80%

Para los pensionados, las tasas de interés del Crédito Social Caja Los Héroes son aún más bajas. Puedes consultar la tabla completa en el sitio web de Caja Los Héroes.

¿Es posible postular a un crédito estando en DICOM?

Si te encuentras en DICOM, no podrás solicitar un crédito en los bancos. Sin embargo, si tienes un crédito vigente que estás pagando, es decir, una deuda activa, entonces sí podrás solicitar nuevos créditos en otras instituciones financieras.

Si hay retraso en el pago de las cuotas de un crédito, se pueden presentar tres etapas:

Si el pago de la cuota se atrasa entre 30 y 60 días, se ingresa al «boletín comercial» (DICOM).
Si el atraso del pago de la cuota es de 61 a 90 días, la deuda se considera «deuda vencida».
Si el atraso del pago de la cuota es de más de 90 días, la deuda se considera «deuda castigada». En esta etapa, se considera riesgoso y se vuelve imposible obtener un crédito en un banco.

Otras opciones

En muchas ocasiones, una persona ha pagado su deuda pero sigue apareciendo en DICOM, lo que hace que los bancos automáticamente nieguen la concesión de un préstamo hipotecario hasta que se resuelva la situación. Es importante tener en cuenta que hay un plazo de 7 días después de realizar el pago para ser eliminado de esta lista. Si después de una semana esto no ocurre, el ex-deudor debe presentar el comprobante de pago y exigir que se le retire definitivamente.

Otro aspecto a considerar es no confiar en absoluto en algunos supuestos «asesores financieros» que prometen eliminar el nombre del DICOM a cambio de cierta cantidad de dinero; estas promesas son siempre estafas. La única forma de salir del DICOM es pagando la deuda personalmente, por lo que se debe desconfiar por completo de cualquier empresa o individuo que ofrezca servicios para eliminarlo de la lista de morosos.

Consolidación de deuda con DICOM

Otra opción que tienen las personas que se encuentran en DICOM y desean solucionar su situación para volver a ser sujetos de crédito es transferir su deuda a otra entidad que ofrezca mejores condiciones, como un plazo más largo o una tasa de interés más baja. Esto se conoce como consolidación de deuda y es un procedimiento muy común entre las entidades financieras.

La consolidación de deuda es un proceso en el cual una entidad financiera adquiere el saldo de la deuda de un cliente, ya sea en su totalidad o en parte, de otra entidad. Se realiza cuando las condiciones de la entidad que realiza la adquisición son más favorables para el cliente. Esto puede incluir una extensión del plazo, una reducción de intereses e incluso un préstamo adicional que se sume a la deuda adquirida y se pague en la misma cuota.

Las Cajas de Compensación y las Cooperativas de ahorro y crédito son las mejores opciones para realizar una consolidación de deuda, ya que suelen ofrecer tasas de interés más bajas. Sin embargo, es importante revisar detenidamente la oferta de consolidación para asegurarse de que las nuevas condiciones sean realmente mejores que las anteriores. En este sentido, lo más recomendable es evitar tomar un nuevo crédito hasta que se pague la deuda anterior.

Préstamos con cheques en DICOM

Una alternativa para obtener liquidez de manera rápida es a través de los préstamos con cheques, los cuales están sujetos a la morosidad del solicitante. La respuesta a la solicitud de este tipo de préstamo puede demorar varios meses, por lo que no se consideran como créditos rápidos, aunque son más fáciles de obtener que otros trámites.

El principal inconveniente al solicitar un préstamo con cheques es que si el solicitante tiene una morosidad significativa, el banco puede cerrar su cuenta.
Otra dificultad es que si se desea un plazo mayor, se deben proporcionar tantos cheques como meses de plazo, lo cual no es sencillo. Además, en Chile, donde no existe el cheque a fecha, existe el riesgo de que el cheque sea cobrado antes de la fecha acordada, lo que aumentaría los problemas financieros.
Además de estas situaciones, se debe proporcionar a la entidad toda la documentación necesaria, como copias de los contratos de trabajo, los últimos recibos de sueldo y los datos bancarios para verificar la situación financiera.
Por lo general, no se otorgan préstamos con cheques a personas mayores de 70 años y a aquellos que no tienen garantías de al menos $1.200.000.

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Préstamos prendarios

Otra opción para solicitar un préstamo con Dicom son los préstamos prendarios. Sin embargo, estos productos pueden ser muy riesgosos, por lo que es importante asegurarse de poder asumir la responsabilidad de pago, ya que en caso contrario se puede perder el bien utilizado como garantía.

Cuando se solicita un préstamo prendario a un banco, se debe dejar como garantía un bien o propiedad de valor para asegurar el pago de la deuda. Este tipo de préstamos tienen más posibilidades de ser aprobados, ya que el banco asume un riesgo menor en caso de impago.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, además del riesgo de perder el bien utilizado como garantía si no se puede pagar las cuotas, los préstamos prendarios suelen tener altos intereses, lo que puede generar una carga financiera difícil de afrontar. Por lo tanto, se recomienda evaluar esta opción cuidadosamente antes de tomarla.

Una institución donde es posible solicitar este tipo de préstamo es la Dirección General de Crédito Prendario y Remate (DICREP), una entidad estatal que permite a las personas mayores de edad con cédula vigente empeñar objetos de valor, como joyas, electrodomésticos, instrumentos musicales y dispositivos electrónicos, a cambio de recibir hasta el 60% del valor del objeto, determinado por un tasador, con un límite de hasta $250.000 para joyas y $150.000 para otros objetos.

En DICREP, los préstamos son similares a los créditos prendarios convencionales, pero son más accesibles y fáciles de obtener. Para solicitarlos, solo se debe presentar el documento de identidad y cumplir con los siguientes requisitos y características:

Ser mayor de 18 años y tener cédula de identidad.
Tener un objeto o joya para empeñar.
El monto máximo del crédito no puede superar el 60% del avalúo de la prenda, con un límite de $500.000 para joyas y $200.000 para otros objetos.
El crédito se otorga de forma inmediata, con un plazo de 6 meses.
Los créditos otorgados para joyas pueden renovarse una vez por el mismo período.
Los préstamos para otros objetos no pueden renovarse debido a los rápidos cambios de precios y nuevos productos en el mercado.

La tasa de interés es del 2,5% mensual simple, se cobra un 1% adicional sobre el capital como seguro, y se aplica una comisión del 3,5% si se liquida, renueva o amortiza en el primer período.
En caso de extender el plazo a un segundo período, se deben pagar los intereses del período y una comisión del 4,5% sobre el capital.

El préstamo puede ser reembolsado en cualquier momento, dentro de un plazo máximo de 6 meses.
El importe total se puede abonar al final del período de 6 meses o también tiene la opción de pagar en 6 cuotas iguales, sin aumentos en la tasa de interés ni en el costo final del préstamo.

Si puedes evitar solicitarlo, hazlo.
Si no hay otra opción, analiza la opción que cobre menos intereses.
Nunca te comprometas a una cuota que no puedas pago, pues en estos casos las sanciones por impago suelen ser más costosas.
Evita caer en préstamos informales que no estén supervisados ni regulados.
Comienza tu historial crediticio de manera positiva y limita las deudas (préstamos o tarjetas de crédito) al mínimo. De esta manera evitarás caer en DICOM.