Crédito para construir casa en terreno propio: ¿Cómo obtenerlo y cuáles son sus ventajas?

Si estás considerando la construcción de tu casa ideal o realizar una remodelación en lugar de comprar una que no sea perfecta para ti, tal vez te interese conocer las mejores opciones de crédito para autoconstrucción de vivienda disponibles en Chile en el año 2023.

Si tu proyecto es construir o remodelar tu vivienda y estás buscando un crédito que se adapte a tus necesidades, lo más recomendable es encontrar el mejor crédito para autoconstrucción de vivienda en 2023. Sin embargo, tomémonos un momento para recordar qué es un crédito de construcción de vivienda.

¿Qué son los créditos de autoconstrucción?

Los créditos para autoconstrucción son un tipo de crédito hipotecario que los bancos u otras entidades financieras otorgan a particulares para construir o remodelar una vivienda. Este tipo de crédito generalmente tiene un plazo corto, y en muchas ocasiones, no es necesario devolver el monto del crédito hasta que se haya finalizado la construcción o remodelación, aunque esto depende de la entidad que otorgue el crédito de autoconstrucción.

Como en todos los procesos de solicitud de crédito, existen una serie de requisitos que se deben cumplir para solicitar el mejor crédito para autoconstrucción de vivienda en 2023. Veamos los requisitos generales a continuación:

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario:

Al momento de solicitar un crédito hipotecario de autoconstrucción, es importante tener en cuenta los siguientes requisitos:

• Edad mínima: De 18 a 21 años, dependiendo de la entidad bancaria.
• Nacionalidad: Ser chileno o extranjero con residencia legal en el país.
• Antecedentes: No tener deudas o protestos vigentes y tener buenos antecedentes comerciales. No estar en Dicom.
• Antigüedad laboral: Contar con al menos 1 año de antigüedad laboral o de inicio de actividades en el caso de trabajadores independientes. En el caso de sueldos variables, las ganancias mensuales se depurarán en un 20% o 30% para obtener un monto mensual asegurado. Tener un empleo en relación de dependencia con ganancias fijas es una ventaja debido a los requisitos de los bancos.
• Sueldo: El monto del dividendo a pagar no puede superar el 25% del ingreso líquido mensual. Por ejemplo, si se gana 1 millón de pesos mensuales, se deberá tener disponibles 250 mil pesos para el pago de las cuotas.
• Ahorros: Contar con el dinero necesario para pagar el pie. Los bancos no otorgan el 100% del crédito hipotecario, por lo que el solicitante deberá cubrir el resto. Las entidades bancarias pueden otorgar hasta el 80% del valor de la vivienda, y en algunos casos hasta el 90% si se tiene un sueldo alto.
• Otros documentos: Algunos bancos pueden solicitar documentación adicional como acreditación de estado civil o comprobante de domicilio actual.
• Tasación: El banco realizará una tasación de la vivienda que se desea adquirir y es posible que a partir de ese momento se soliciten documentos adicionales relacionados con la propiedad u otro tipo de documentación. Cumpliendo con estos requisitos, se estará en condiciones de comprar una vivienda.

¿Cómo funciona el crédito de autoconstrucción?

Por lo general, para solicitar un crédito de autoconstrucción se requiere tener un terreno en el cual sea factible la instalación de agua potable y alcantarillado. A continuación, explicaremos los pasos a seguir para solicitar un crédito de autoconstrucción:

El proceso para obtener un crédito de autoconstrucción de vivienda consta de varios pasos:

1. El primer paso es elaborar el proyecto de construcción.
2. Luego, se debe presentar el proyecto al banco para su evaluación.
3. El banco analizará el proyecto y dará su respuesta.
4. En caso de que el proyecto sea aprobado, se dará inicio al financiamiento con créditos comerciales de enlace.
5. Los montos del crédito se irán liberando gradualmente a medida que avance el proyecto en sus diferentes etapas de construcción.
6. Una vez que la construcción ha sido finalizada y se ha obtenido la aprobación municipal, la deuda del crédito de autoconstrucción se puede transferir a un crédito hipotecario.

A continuación, presentamos dos opciones de los mejores créditos para autoconstrucción de vivienda en el año 2023:

BCI

El BCI ofrece a sus clientes el Crédito Hipotecario BCI Construcción, diseñado para apoyarlos en la construcción de la casa de sus sueños. Este crédito financia tanto la compra del terreno como el proyecto de construcción.

• Monto máximo del crédito: hasta el 90% del valor total del proyecto.
• Monto mínimo del crédito: UF 1.000.
• Valor mínimo de tasación del proyecto terminado: 4.000 UF (Región Metropolitana) y UF 3.000 en regiones.
• Exclusivo para clientes con cuenta corriente en el BCI.
• Renta mínima requerida: UF 100.

• Financia la compra del terreno.
• Financia la construcción.
• Ofrece créditos de enlace que se otorgan a medida que avanza el proyecto de construcción. Los clientes pueden optar por pagar intereses mensuales y el capital al final de la construcción o pagar tanto el capital como los intereses al final.
• También ofrece un crédito hipotecario al finalizar la construcción, que permite cancelar todos los créditos de enlace otorgados y financiar el terreno (si corresponde).

Banco de Chile

El Banco de Chile pone a disposición de sus clientes el Crédito para la Construcción, con el objetivo de financiar su proyecto de construcción.

• Financia tu proyecto de construcción.
• Ofrece seguros de incendio y desgravamen que cubrirán tu deuda durante el período de construcción.
• Comienzas a pagar una vez que finaliza la construcción.

• Ofrece créditos de enlace que se desembolsan de acuerdo al avance del proyecto de construcción.
• Ofrece un mutuo hipotecario al finalizar la construcción, con el cual se pueden pagar todos los créditos de enlace.
• Es importante contar con el terreno propio, ya que el banco no financia su compra.

Crédito Super Hipoteca Santander

Santander ofrece el Crédito Super Hipoteca Autoconstrucción, una opción para construir tu hogar deseado.

• Presenta tu proyecto a tu ejecutivo de cuentas, una vez que el banco evalúa comercialmente el proyecto y la aprobación es concedida, se inicia el financiamiento mediante créditos comerciales de enlace, cuyos montos se liberan según el avance del proyecto.
• Financiamiento a través de una línea de construcción.
• Una vez que la construcción ha finalizado y obtienes la Recepción Municipal, tienes la opción de transferir esta deuda a un Crédito Hipotecario.
• Seguros hipotecarios con una amplia cobertura.
• Posibilidad de realizar pagos anticipados en cualquier momento del crédito.

Requisitos mínimos para solicitar un Crédito Hipotecario:

• Edad mínima para solicitar: 21 años.
• Edad máxima para solicitar: 70 años.
• Ingresos acreditables conforme a las políticas de riesgo vigentes del banco (para empleados y autónomos).
• Nacionalidad chilena o extranjero con residencia permanente.
• Dirección verificable.
• En determinados casos, pueden solicitarse requisitos adicionales a los mencionados.

Los costos y gastos relacionados con este crédito son los siguientes:

Banco Edwards

Banco Edwards comparte similitudes con el Banco de Chile, ya que ambos forman parte del mismo grupo financiero. Por lo tanto, solicitar un crédito en uno u otro banco no tendría muchas diferencias.

Banco Edwards ofrece acceso a créditos para la construcción o renovación de viviendas, y ofrece opciones de créditos de enlace o créditos mutuos hipotecarios como el Banco de Chile.

• Gastos de tasación (aproximadamente 2.5 UF).
• Gastos notariales (aproximadamente 3.2 UF).
• Gastos por estudios de títulos y escrituras (de 4.5 a 6 UF).

• Seguros de protección contra incendios y fallecimiento que cubren la deuda durante el período de construcción.
• El pago comienza una vez que finaliza la construcción de la vivienda.
• Disponible en dos modalidades de financiamiento:
• Crédito de enlace, que se va liberando según el avance del proyecto de construcción.
• Mutuo Hipotecario otorgado al finalizar la construcción y que cubre todos los créditos de enlace.

La tabla de Tarifas Banco Edwards para el crédito de autoconstrucción de viviendas es similar a los costos y comisiones del Banco de Chile.

BICE

El Banco Bice ofrece su Crédito de Construcción de Vivienda, por el monto total del valor estimado de la obra. El dinero se otorga al cliente a medida que avanza la construcción.

• Tienes dos opciones de devolución del crédito: pagar los intereses durante la construcción y el capital al finalizar, o pagar la totalidad al final de la construcción.
• El Banco Bice proporciona al cliente el monto del préstamo, lo que ayuda a controlar los gastos.
• El monto completo del financiamiento se coloca en un Depósito a Plazo que se va rescatando durante la obra.
• Los Créditos de Enlace se otorgan según los avances en la obra. Se pueden pagar los intereses mensualmente y el total del crédito al finalizar la construcción, o ambos montos al final. Estos créditos de enlace se agrupan al final y forman un Crédito Hipotecario.

Tarifas crédito de autoconstrucción de vivienda 2023

Cuando buscamos el mejor crédito para la autoconstrucción de viviendas en 2023, hay diferentes aspectos que nos permiten elegir cuál crédito se ajusta mejor a nuestras necesidades. A continuación, presentamos una tabla comparativa de los bancos con las mejores ventajas y menores gastos en general.

Comisiones	BCI	Banco de Chile	Banco Edwards	BICE
Gastos de tasación	3 – 5,5 UF	2,5 UF	2,5 UF	3 – 5,5 UF
Gastos notariales	3,2 UF	3,2 UF	3,2 UF	3,2 UF
Gastos de estudio	6,2 UF	4,5 a 6 UF	4,5 a 6 UF	6,2 UF
Gastos de escritura	4,5 UF	4,5 a 6 UF	4,5 a 6 UF	4,5 UF
Impuesto de timbrado	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%
Inscripción en Registro de Bienes Raíces	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%

Comisiones	BancoEstado	Scotiabank	Santander	Itau Corpbanca
Gastos de tasación	1,2 – 4 UF	3 UF	2,5 + IVA a 4,5 + IVA UF	3 UF
Gastos notariales	3 UF	3 UF	3,5 UF	3 UF
Gastos de estudio	3 UF	$156.000.-	3,5 UF + IVA	3 UF
Gastos de escritura	4,5 UF	$100.000.-	2,75 UF + IVA	3 UF
Impuesto de timbrado	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%	0,2% / 0,8%
Inscripción en Registro de Bienes Raíces	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%	0,5% / 0,8%

Podemos observar en la tabla anterior que algunos créditos tienen cierta similitud en cuanto a los gastos y comisiones. Por lo tanto, debemos examinar detenidamente estos aspectos y sumarlos a las ventajas y beneficios que nos ofrece cada una de las entidades crediticias para determinar cuál es el mejor crédito hipotecario para la autoconstrucción de viviendas en 2023 y que se ajuste a nuestras necesidades.

¿Cuál es la opción más conveniente, construir o comprar una casa?

Una de las preguntas más comunes que se plantean las personas que consideran solicitar financiamiento para adquirir una vivienda es cuál opción resulta más beneficiosa: solicitar un préstamo para construir o optar por un crédito hipotecario. A continuación, analizaremos algunos aspectos importantes que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión:

Préstamo para construcción: ventajas y desventajas

La principal ventaja de construir en lugar de comprar es que tienes la posibilidad de diseñar tu vivienda según tus propios gustos y preferencias, utilizando los materiales que consideres más adecuados. Esto es especialmente relevante para aquellas personas que valoran su libertad de elección por encima de la practicidad de adquirir una vivienda ya construida. Además, al ser una vivienda nueva, no presentará deterioros ni requerirá remodelaciones.

Por otro lado, un factor a tener en cuenta como posible desventaja al optar por un préstamo para construir es la inversión de tiempo que implica comenzar una obra desde cero. En promedio, la construcción de una casa puede llevar entre 12 y 24 meses, aunque el tiempo puede variar según el tamaño de la vivienda. Sin embargo, este proceso siempre requerirá una inversión considerable de tiempo y esfuerzo, ya que implica involucrarse en todo el proceso de construcción y supervisar su avance.

Otro inconveniente de solicitar un préstamo para construir una casa es que, debido a una mala planificación, el presupuesto financiado puede agotarse antes de que la casa esté terminada. Esto obligaría al deudor a detener la construcción mientras consigue el resto del dinero, manteniendo la deuda del préstamo vigente. También es posible que ocurran situaciones como escasez de materiales o aumentos inesperados de precios debido a factores económicos del país, lo que podría hacer que se supere fácilmente el presupuesto inicial.

Crédito hipotecario: ventajas y desventajas

Si tu objetivo es obtener una vivienda en poco tiempo, lo más recomendable es solicitar un crédito hipotecario, ya que comprar una casa te brinda la posibilidad de contar con una vivienda de forma inmediata. Además, siempre podrás elegir una casa nueva, sin preocuparte por posibles problemas de instalación o deterioro anteriores. Incluso si necesitas hacer adaptaciones para satisfacer tus preferencias personales, el costo será considerablemente menor.

Otra ventaja de comprar una casa es la amplia oferta de viviendas disponibles en áreas urbanas, lo cual resulta muy conveniente si buscas vivir cerca de tu lugar de trabajo. Además, el proceso legal de construcción ya habrá sido completado y solo tendrás que firmar los documentos requeridos.

Por otro lado, solicitar un crédito hipotecario generalmente implica una suma mayor, lo que conlleva en muchos casos un plazo de pago más prolongado. Además, será necesario contar con entre un 25% y un 30% del valor de la vivienda (incluyendo los gastos de contratación), por lo que requiere una mayor preparación y planificación previa.

Una vez que estés familiarizado con los créditos más destacados para la autoconstrucción de tu hogar, contarás con más recursos para realizar una elección acertada en cuanto al tipo de crédito y la entidad que brinde mayores beneficios. Sin embargo, es importante que no descartes la posibilidad de explorar otras opciones que puedas encontrar.