¿Cuál es la definición de un cheque? ¿Cuáles son los distintos tipos de cheques disponibles? Cuando se abre una cuenta corriente en cualquier banco presente en Chile, es común que se incluya un talonario de cheques. Sin embargo, el uso de los cheques se ha vuelto menos frecuente debido a la alta disponibilidad y conveniencia de otros métodos de pago, como las tarjetas de débito, crédito o las transferencias. A pesar de esto, el cheque sigue siendo un instrumento financiero al que aún tenemos acceso. Entonces, ¿qué es exactamente un cheque y qué tipos de cheques existen? En este artículo lo exploraremos.
¿Qué es un cheque?
Un cheque es un documento escrito que representa una orden de pago. Permite que la persona que lo recibe cobre una cantidad especificada de dinero que debe estar disponible en la cuenta bancaria del emisor del cheque.
El cheque es un instrumento mediante el cual se autoriza a un tercero a retirar dinero de una cuenta, sin necesidad de que este tercero sea el titular de dicha cuenta. Por lo tanto, el cheque se utiliza como medio de pago, en adición a la utilización de efectivo o tarjetas.
- Se pueden emitir en cualquier momento o situación
- No requiere tener efectivo disponible en el momento
- Existen leyes que protegen al beneficiario en caso de que no pueda cobrar el cheque
- Se puede elegir la entidad bancaria en la que se realizará el depósito del cheque.
Además, de acuerdo con el Título III del Capítulo 2-2 de la Recopilación Actualizada de Normas de CMF, se establecen los datos que deben incluirse en un cheque:
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¿Qué tipos de cheques existen?
Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), el ente regulador del sector bancario, existen cuatro tipos de cheques según la forma de llenar o completarlos. Estas modalidades están relacionadas con el nivel de seguridad que el emisor del cheque desea aplicar.
- Cheque al portador
- Cheque a la orden
- Cheque nominativo
- Cheque cruzado
Cheque con titularidad al portador
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Características del cheque con titularidad al portador:
No se encuentra tachada la frase «O al portador» ni «a la orden de».
Es posible transferirlo a otra persona sin necesidad de endosarlo, lo que permite su cobro en efectivo o su depósito en la cuenta de cualquier individuo.
El banco está obligado a pagar al poseedor que lo presente para su cobro, siempre y cuando haya fondos suficientes en la cuenta. El portador debe demostrar su identidad con una cédula de identidad válida.
- ¿Cuál es el procedimiento para cobrar un cheque con titularidad al portador?
Debe firmarse en el anverso de forma cruzada.
En la parte trasera, se debe escribir el RUT y un número de teléfono.
Puede ser cobrado en ventanilla o depositado en una cuenta.
En caso de realizar un depósito, se debe escribir el número de cuenta en el reverso del cheque y trazar dos líneas cruzadas en el anverso.
Cheque a la orden
- Características de un cheque a la orden:
En el cheque se especifica el nombre del beneficiario junto a la frase «Páguese a la orden de».
El banco requerirá la presentación de una cédula de identidad para su identificación.
Puede ser transferido a otra persona mediante endoso.
La expresión «o al portador» ha sido tachada.
- ¿Cuál es el procedimiento para cobrar un cheque a la orden?
Debe firmarse en el anverso de forma cruzada.
En la parte trasera, se debe escribir el RUT y un número de teléfono.
Puede ser cobrado en ventanilla o depositado en una cuenta.
Para realizar un depósito, se debe escribir el número de cuenta en el reverso del cheque y trazar líneas cruzadas en el anverso.
Es posible depositarlo en la cuenta corriente de un tercero.
Cheque nominativo
- Características de un cheque nominativo:
Se trata de un cheque exclusivamente destinado al beneficiario mencionado en el cheque. No puede ser transferido a terceros, a excepción del mismo banco que lleva a cabo el proceso de cobranza como «valor en cobro» o «para ser depositado en mi cuenta corriente».
Se han tachado las frases «o al portador» y «a la orden».
- ¿Cuál es el procedimiento para cobrar un cheque nominativo?
Debes firmarlo en el anverso de forma cruzada.
En la parte trasera, se debe escribir el RUT y un número de teléfono.
Puede ser cobrado en ventanilla o depositado en la cuenta del beneficiario.
Para realizar un depósito, se debe escribir el número de cuenta en el reverso del cheque y trazar líneas cruzadas en el anverso.
No es posible que un cheque nominativo sea depositado en la cuenta de un tercero.
Cheque cruzado
- Características de un cheque cruzado:
- Es un tipo de cheque que en su parte frontal tiene trazadas dos líneas transversales y paralelas.
- Solo puede ser depositado en una cuenta corriente.
- Puede ser endosado a otro beneficiario que tenga cuenta corriente o que quiera endosarlo.
- Tanto los cheques a la orden, los cheques al portador y los nominativos pueden ser cruzados.
- No se puede eliminar la condición de «cruzado» de un cheque, ya que la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohíbe expresamente al portador borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.
- ¿Cómo se cobra un cheque cruzado?
- Este tipo de cheques solo se pueden depositar, no se pueden cobrar en efectivo.
- En la parte trasera del cheque se debe escribir el RUT, número de teléfono y firma.
- También se debe escribir en la parte trasera la cuenta corriente en la cual se desea realizar el depósito.
¿Quién puede emitir un cheque?
Dependiendo de cómo se llenen, existen cheques al portador, a la orden y nominativos. Cuando un cliente bancario emite y llena un cheque para realizar un pago, está dando una orden al banco para que pague los fondos que figuran en el cheque. El banco tiene la obligación de cumplir con esa orden y pagar la cantidad indicada en el cheque, sin importar si la fecha es futura (la ley no reconoce los «cheques a fecha»).
Cualquier persona física o jurídica que tenga la capacidad legal para obligarse y disponga de un acuerdo con una entidad financiera para emitir cheques, puede emitir un cheque. El librador del cheque debe tener una cuenta bancaria en la misma entidad financiera y el cliente debe disponer de un talonario de cheques para utilizarlos como medio de pago.
Datos requeridos en un cheque para que sea válido
Es importante anotar los datos en un cheque de manera clara, utilizando tinta para que sean legibles. Los datos requeridos para que un cheque sea considerado válido son los siguientes:
- Endosos de cheques: se debe anotar la frase «solo para depósitos» en la esquina superior del otro lado del cheque, junto con el número de cuenta.
- Nombre y dirección del beneficiario: normalmente los cheques imprimen esta información en el documento para facilitar su entrega al destinatario.
- Fecha: se debe indicar la fecha en la que se emite el cheque.
- Nombre del beneficiario: se debe escribir el nombre de la persona o empresa a la cual se le entregará el cheque. Si es para un retiro de efectivo, se debe escribir la palabra «cash».
- Cantidad de dinero: se debe dejar un espacio para anotar la cantidad de dinero en números.
- Cantidad de dinero en letras: se debe dejar un espacio para escribir la misma cantidad en letras.
- Nombre del banco: se debe anotar el nombre del banco donde se tiene la cuenta bancaria.
- Artículo o memo: se debe escribir en este espacio el artículo que se está comprando como recordatorio (algunos bancos se refieren a este espacio como «memo»).
- Firma y autorización: se debe estampar la firma y la autorización del banco para entregar el cheque.
- Número del cheque: se debe anotar el número del cheque para llevar un registro de los cheques emitidos, incluyendo la fecha, el monto y el beneficiario.
- Número de cuenta: se debe escribir el número de cuenta de 10 dígitos para informar al banco el origen de los fondos.
- Número de tránsito interbancario: se debe escribir el número de tránsito interbancario que permite identificar al banco emisor del cheque. Este número facilita el depósito directo y permite al Departamento de Defensa realizar el depósito electrónicamente del cheque de salario directamente en la cuenta en lugar de un cheque en papel.
Duración de un cheque
Los plazos para presentar los cheques a cobro varían según la moneda y la ubicación de emisión. De acuerdo a lo establecido en la legislación de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, se determinan los siguientes plazos:
- 60 días: Cuando el cheque se emite en moneda chilena y el librador se encuentra en la misma localidad de emisión.
- 90 días: Cuando el cheque se emite en moneda chilena pero en una localidad diferente a la del librador, dentro del país.
- 3 meses: Cuando se emite un cheque en moneda chilena en el extranjero.
- 12 meses: Cuando se emite un cheque en moneda extranjera, sin importar el lugar de emisión o pago.
Si el cheque no es cobrado dentro de los plazos establecidos, a menos que el librador solicite una autorización por escrito o haya una extensión del plazo según lo estipulado en la ley, no se podrá realizar el pago.
Esta extensión aplica únicamente a días laborables en caso de que el banco librado suspenda sus operaciones por algún motivo.
¿Qué es y por qué se endosan los cheques?
Según el punto 7 del Título III del Capítulo 2-2 de la Recopilación Actualizada de Normas de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y la Ley N° 18.092 sobre «Letras de Cambio y Pagaré», endosar un cheque significa firmar en la parte posterior del mismo para autorizar el cobro a otra persona. En otras palabras, el beneficiario del cheque firma en la parte posterior para transferir el derecho de cobro a otra persona.
Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo emite, y si se realiza en representación de otra persona, debe indicarse esta circunstancia en la firma. Esto se aplica a las personas jurídicas que endosan cheques, quienes deben completar el endoso con la expresión «Por Poder» o «p.p.», seguida del nombre de la empresa o institución. Los cheques endosados que no cumplan con este requisito serán protestados por el banco.
Los cheques pueden ser endosados varias veces, cada persona que reciba un cheque endosado debe volver a endosarlo para presentarlo al cobro. Por lo tanto, solo se pueden endosar los cheques al portador o los cheques a la orden.
Preguntas comunes sobre cheques
A continuación, se presentan una serie de preguntas frecuentes sobre los cheques y sus respectivas respuestas:
¿Cómo solicitar un talonario de cheques?
Por lo general, cuando se abre una cuenta corriente en el Banco de Chile u otros bancos, se proporcionará una chequera y un talonario que incluirá un formulario para solicitar el próximo talonario.
Si no se dispone del formulario, se puede acudir directamente al servicio al cliente de la sucursal bancaria. En caso de encontrarse fuera de la ciudad, se puede solicitar que se envíe a la sucursal más cercana.
¿Por qué se puede dar la orden de no pagar un cheque?
El protesto de cheques refleja que el cheque no ha sido pagado por el banco. Aunque la ley no establece en qué situaciones se genera falta de pago, la normativa de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) establece los aspectos que los bancos deben respetar ante el protesto de un cheque.
Si el banco protesta un cheque debido a causas relacionadas con la forma, esto ocurre cuando hay un error por parte del cliente al emitir el cheque y posteriormente es presentado para su cobro por el beneficiario. Entre los errores más comunes se encuentran:
- Disconformidad de firma
- Fecha inexistente
- Diferencia entre el monto del cheque en cifras y el indicado en letras
- Otros motivos relacionados con la forma.
La norma establece que «el cheque se protestará por estos motivos si lo exige el portador o si se cobra a través de otro banco, sin entrar en detalles sobre si se presenta para su cobro dentro del plazo de vigencia, si hay una orden de no pago del documento, si hay suficientes fondos en la cuenta o si la cuenta está cerrada».
Los cheques tienen un plazo para cobrarlos, y si se vencen los plazos, el banco está obligado a protestarlos debido a la caducidad. El beneficiario del cheque emitido contra un banco en el país debe presentarlo para su cobro dentro de los plazos a partir de la fecha de emisión.
Para determinar el plazo de un cheque en particular, se deben considerar los siguientes conceptos:
- La sucursal en la cual se emitió el cheque, es decir, la sucursal donde se abrió la cuenta corriente bancaria.
- El lugar donde se giró el cheque, sin importar la sucursal donde se presente para su cobro.
En caso de que el cheque no indique el lugar de giro, se considerará emitido en la localidad donde se encuentra la sucursal sobre la cual fue girado.
En el caso de que el cheque sea una orden de pago y constituya un mandato para el banco emisor, dicha orden puede ser revocada. El banco está obligado a rechazar el pago del cheque si es avisado por la persona que lo emitió. En caso de que el banco cumpla con la orden sin conocer la razón o si la cuenta tiene o no fondos suficientes para el pago, si se informa de los motivos, se debe hacer constar en el acta de protesto.
A pesar de lo mencionado anteriormente, esto no impide que el beneficiario o tenedor del cheque pueda cobrarlo a través de acciones legales que decida emprender. Solo si el girador emite una orden de no pago debido a un robo, hurto o extravío, la revocación del cheque constituye un delito de acuerdo a la ley que define el girar cheques de manera fraudulenta, siendo el girador responsable por los perjuicios causados al beneficiario.
En caso de que no existan causas que impidan el pago del cheque y este siga vigente y sin haber sido revocado, el banco evaluará si hay fondos suficientes en la cuenta corriente para el pago total y verificará que la cuenta esté abierta. En caso contrario, el banco deberá protestar el cheque por falta de fondos o por cuenta cerrada.
¿Cómo se puede saber si un cheque ha sido cobrado?
Es posible verificar si uno o varios cheques han sido cobrados a partir del número del documento. Para ello, se debe acceder al menú de Productos > Cuentas > Cheques > Cobrados. Un ejemplo de ello es en el Banco de Chile.
¿Qué hacer en caso de robo o pérdida de un cheque?
De acuerdo a la legislación vigente sobre cuentas bancarias y cheques, en caso de una emergencia bancaria relacionada con un cheque, se deben seguir una serie de pasos para emitir una Orden de No Pago:
- El titular de la cuenta corriente debe notificar de inmediato al banco en el que tiene abierta la cuenta o tarjeta, y solicitar el bloqueo del cheque. Es necesario contactar al número de teléfono que el banco proporciona a sus clientes, lo que permitirá suspender el pago durante un período de 10 días.
- Publicar un anuncio en un periódico local durante un periodo de 3 días.
- En el caso de que la persona que haya recibido el cheque lo extravíe, lo roben o se lo hurten, deberá informar a la persona que se lo entregó para que proceda a anularlo y emita la Orden de No Pago. Además, se debe dar a conocer la situación a través de los medios de comunicación. Posteriormente, se puede solicitar un nuevo cheque a favor de la persona afectada.
Es importante tener en cuenta todo lo relacionado con el uso de cheques, ya que son una de las formas de pago más comunes, y puede que en algún momento debamos cobrar a través de este medio sin ser los emisores.
