Las desventajas del AFP y las alternativas de pensiones

desventajas del afp

El sistema actual de fondos de pensiones en Chile presenta múltiples ventajas para los ciudadanos, aunque también tiene algunas inconsistencias que requieren regulación y mejora por parte del gobierno chileno. A continuación, examinaremos tanto las ventajas como las desventajas de los fondos de pensiones en Chile.

En 1981, se implementó en Chile el sistema de pensiones de capitalización individual privado, que aún está en vigor en la actualidad. Este sistema implica que cada ciudadano chileno ahorra para su propia pensión, ya que los trabajadores deben destinar al menos el 10% de sus ingresos mensuales a una cuenta de capitalización individual administrada por las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

Este sistema reemplazó al antiguo sistema de reparto en el que los trabajadores de ese momento financiaban las pensiones de los jubilados del momento. Todas las AFP y fondos de pensiones están sujetos a la regulación de la Superintendencia de Pensiones de Chile.

Ventajas de los fondos de pensiones

  • Los afiliados tienen la libertad de elegir la AFP que deseen, aunque se les asigna automáticamente una al principio.
  • Todas las personas, ya sean trabajadores dependientes, independientes o afiliados voluntarios, como las amas de casa, pueden cotizar obligatoria o voluntariamente en una AFP.
  • El afiliado tiene la libertad de decidir a qué edad desea pensionarse (jubilación por vejez o anticipada) y el modo de pago de la pensión (retiro programado, renta vitalicia o retiro programado con renta vitalicia diferida).
  • Es posible elegir el Tipo de Fondo en el cual se invertirán los ahorros.
  • Los fondos de pensiones generan rentabilidad, con un promedio anual del 8,7% desde 1981.
  • No se requieren amplios conocimientos del mercado, ya que solo se debe elegir el plan de pensiones y los gestores se encargan de la cartera de inversiones, no siendo necesario ser un experto en finanzas.
  • Se ofrecen incentivos tributarios para el ahorro voluntario, lo que implica ciertas ventajas en términos de pago de impuestos.
  • Existe una fuerte competencia entre las AFP, lo que resulta en una competencia a la baja en las comisiones que beneficia a los ahorradores.
  • Las AFP están obligadas por ley a publicar sus comisiones trimestralmente, y la Superintendencia de Pensiones ofrece herramientas en su sitio web para comparar costos y simular pensiones, lo cual es un recurso útil para la elección de la AFP y el tipo de pensión.
  • La expansión de las AFP por Latinoamérica puede generar una reducción de costos gracias al aprovechamiento de las economías de escala, así como facilitar el acceso a nuevos productos de seguros y crear sinergias y oportunidades de aprendizaje.
  • La legislación chilena garantiza un rendimiento mínimo, ya que exige que todas las AFP tengan un fondo de reserva equivalente al 10% de sus activos totales, lo cual brinda cierto grado de tranquilidad a los afiliados.
  • Existe una Garantía Estatal de Pensión Mínima: Si al momento de jubilarse el afiliado no logra cubrir la pensión mínima establecida, el estado proporciona el monto restante.
  • Se ofrece una bonificación por hijo nacido: Se trata de un aporte estatal para los trabajadores entre 18 y 65 años, aplicable desde el mes del nacimiento del hijo hasta el mes en que la mujer cumple 65 años.
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Desventajas de los fondos de pensiones

  • Según el informe anual de género sobre el sistema de pensiones y seguro de cesantía publicado por la Superintendencia de Pensiones en 2019, se observa que la pensión promedio para las mujeres es de solo $176.856, mientras que para los hombres es de $290.070, lo que demuestra una gran brecha de género del 39%.
  • La pensión promedio es baja, ya que aproximadamente el 80% de los jubilados chilenos reciben una pensión inferior al salario mínimo ($445), según las conclusiones del informe de la Comisión Asesora Presidencial sobre el Sistema de Pensiones de 2018.
  • Los ciudadanos chilenos están experimentando un aumento en la esperanza de vida, lo cual ha llevado a un aumento en los salarios. Como resultado, ahora necesitan ahorrar más para garantizar un nivel de vida adecuado durante su jubilación.
  • El monto de la pensión básica disminuye a medida que aumenta la pensión autofinanciada, lo que desincentiva el ahorro para la jubilación.
  • Según David Blake, director del Instituto de Pensiones del Reino Unido, un sistema de pensiones basado en contribuciones voluntarias no funcionará, ya que los jóvenes no comprenden la importancia de ahorrar para su futuro.
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«Los jóvenes simplemente no entienden que un día serán viejos».

  • Se sugiere aumentar la tasa de cotización obligatoria, una medida que está siendo considerada por la Superintendencia de Pensiones. Actualmente, se considera que una tasa del 10% del salario es insuficiente si se desea obtener una pensión cercana al 60% del último sueldo.

«Uno necesita alrededor del 15% o 16% durante 40 años para obtener una pensión decente, a menos que estén dispuestos a trabajar más tiempo».

  • Las AFP compiten por afiliados, lo que genera altos costos en personal y sucursales. Estos costos, posteriormente, se trasladan a los afiliados.
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Ahora, analizaremos los beneficios del seguro de cesantía, un producto relacionado con el sistema de pensiones que funciona como una especie de «pensión por desempleo».

Beneficios del seguro de cesantía

  • Los fondos de la cuenta pertenecen al afiliado y generan rendimientos. Además, los retiros no están sujetos a impuestos.
  • Si el trabajador no queda desempleado, puede transferir parte o la totalidad de sus fondos de la Cuenta Individual de Cesantía a su Cuenta de Capitalización Individual. Una vez jubilado, puede retirar todos sus ahorros sin pagar impuestos.
  • El afiliado al seguro de cesantía tiene derecho a recibir una suma de dinero, así como beneficios de salud y previsionales, asignación familiar, becas de capacitación y acceso a la Bolsa Nacional de Empleo (BNE).
  • En caso de fallecimiento del afiliado, los recursos acumulados se transferirán a sus beneficiarios, evitando la pérdida de dichos fondos.

Conclusión

En resumen, el sistema de fondos de pensiones actual en Chile ofrece numerosas ventajas para los afiliados, pero también presenta ciertas deficiencias que deben ser evaluadas y corregidas por el Gobierno en colaboración con la Superintendencia de Pensiones para mejorarlo y perfeccionarlo.

Es crucial priorizar la mejora de la función y el propósito original de las AFP, que es proporcionar mejores pensiones. En la actualidad, estas pensiones son consideradas insuficientes y no cumplen con las necesidades mínimas de un trabajador al momento de jubilarse.

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