¿Alguna vez te has preguntado en qué se basa la entidad financiera al momento de aprobar o rechazar un crédito? En general, estas entidades utilizan sistemas de evaluación de crédito para determinar si eres un candidato adecuado para obtener un préstamo. En este artículo exploraremos qué es un puntaje crediticio, cómo afecta a nuestro historial de crédito y qué podemos hacer para mejorarlo.
Índice
¿Qué es un puntaje crediticio?
El puntaje o score crediticio es un sistema automatizado que, utilizando cierta información, recomienda la aprobación o rechazo de una solicitud de financiamiento. Es un método que cada vez se utiliza más frecuentemente por parte de las instituciones financieras para evaluar el riesgo de otorgar créditos.
El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que se basa en la información del informe crediticio, como el historial de pagos, las acciones de cobranza y las deudas pendientes.
Utilizando un programa estadístico, los proveedores de crédito comparan esta información con el historial de pago de otros consumidores con perfiles similares y «pronostican» la capacidad de pago del solicitante de crédito.
Existen diferentes tipos de puntajes crediticios, cada uno desarrollado para objetivos evaluativos específicos. En Chile, el puntaje de riesgo genérico para los individuos incluye información sociodemográfica, comercial y crediticia.
El sistema de puntaje de crédito más popular es el puntaje FICO, que es un tipo de calificación de crédito que fue creado por la Corporación Fair Isaac. Se estima que alrededor del 90% de las entidades financieras en Chile se basan en este sistema para su evaluación crediticia.
Un historial crediticio sólido es fundamental para obtener la aprobación de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles, entre otros. El historial crediticio y el puntaje también determinan la tasa de interés que se deberá pagar en las cuentas de crédito. Por lo tanto, las personas con un historial crediticio excelente podrán obtener créditos a tasas de interés preferenciales, mientras que aquellos con un mal historial pagarán intereses más altos debido a su mayor riesgo de incumplimiento.
¿Qué factores determinan el puntaje crediticio?
Los puntajes crediticios se determinan principalmente por los siguientes factores:
- Historial de pagos: Se analiza si una persona realiza sus pagos de forma puntual. Cuanto más rápido se realicen los pagos, mayor será la puntuación en este factor. El historial de pagos contribuye con un 35% al puntaje FICO.
- Cuentas adeudadas: Se refiere a la cantidad total de deudas que tiene una persona y se considera la proporción entre el dinero adeudado y el crédito disponible. Este factor contribuye con el 30% de la calificación FICO.
- Duración del historial de crédito: Cuanto más tiempo tenga una persona con historial crediticio, mayor será su puntuación. Se tiene en cuenta la edad de la cuenta más antigua, la cuenta más reciente y el promedio general. Este factor representa el 15% de la calificación FICO.
- Nuevas cuentas de crédito: Se refiere a las cuentas que se han abierto recientemente. Si una persona ha abierto muchas cuentas en poco tiempo, se considera de alto riesgo para los prestamistas. Este factor contribuye con el 10% del puntaje FICO.
- Mix de crédito: Se refiere a la cantidad y variedad de cuentas de crédito que una persona tiene, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos, etc. Para obtener una alta calificación de crédito, es importante tener una mezcla sólida de diferentes tipos de cuentas. Este factor también contribuye con el 10% del puntaje FICO.
En la siguiente imagen se puede ver una representación esquemática de los diferentes factores que determinan el puntaje crediticio del FICO y sus respectivas ponderaciones:
¿Qué se considera un buen puntaje crediticio?
Los puntajes crediticios suelen oscilar entre 300 y 850 puntos. Cuanto mayor sea el puntaje, más posibilidades hay de obtener créditos favorables.
Dentro de este rango, se clasifican diferentes categorías de puntajes, que generalmente incluyen:
- Por debajo de 600 puntos: mal historial crediticio
- Entre 600 y 649 puntos: historial crediticio deficiente
- Entre 650 y 699 puntos: historial crediticio aceptable
- Entre 700 y 749 puntos: buen historial crediticio
- 750 puntos o más: excelente historial crediticio
Por lo tanto, se recomienda que nuestra puntuación crediticia sea superior a 700 o 725 puntos.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los diferentes prestamistas pueden utilizar diferentes puntajes de crédito, lo que significa que una puntuación considerada buena por un prestamista puede ser considerada justa o deficiente por otro.
¿Cómo puedo mejorar mi historial crediticio?
Como ya hemos mencionado, los puntajes de crédito son complejos y pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito. Sin embargo, estos son algunos aspectos importantes a considerar para mejorar el puntaje crediticio:
- Pagar a tiempo las facturas es crucial para mantener un buen historial crediticio. Si te atrasas en un pago, trata de ponerte al día lo más pronto posible para mejorar tu calificación gradualmente.
- Si tienes dificultades para manejar tus deudas, es recomendable negociar con el prestamista o solicitar un aumento de la línea de crédito si es necesario.
- Siempre mantén un saldo inferior al límite permitido en tus tarjetas de crédito.
- No cierres cuentas de crédito antiguas, ya que esto puede ayudar a mejorar tu historial crediticio. Mientras más tiempo tengas las cuentas abiertas, más se sumará a tu puntuación crediticia.
- Después de adquirir una nueva deuda, espera un tiempo adecuado antes de solicitar otro crédito para que puedas adaptarte financieramente a la nueva obligación.
- Contrario a lo que se suele creer, verificar el historial crediticio no afecta negativamente la puntuación. De hecho, es esencial revisarlo al menos una vez al año para evitar sorpresas desagradables al momento de realizar una importante inversión.
Por lo tanto, es importante tener en cuenta los factores que influyen en nuestro puntaje crediticio, ya que esto determinará en gran medida la aprobación de los préstamos que necesitemos. Cumplir con los pagos de deudas de manera puntual y no tener grandes cantidades adeudadas es fundamental para tener un buen historial crediticio.
¿Cómo saber si estoy en Dicom?
Cuando se habla de puntaje crediticio, una de las consecuencias son las deudas, las cuales pueden figurar en Dicom o en un boletín comercial de morosos. Estos registros reflejan el comportamiento financiero de personas y empresas.
En muchos casos, las personas desconocen que figuran en Dicom, ya que no son conscientes de sus deudas hasta que intentan solicitar un crédito, préstamo o tarjeta de débito/crédito, y el banco rechaza su solicitud porque aparecen en el sistema de Dicom.
Consulta gratuita del informe Dicom en línea
Ante la situación de figurar en la lista de morosos, muchas personas se preguntan si existe un informe crediticio gratuito amparado por la Ley 20.575. Para obtenerlo, deben dirigirse al sitio web de Dicom (Equifax).
- Ingresar al sitio web de Dicom
- Ir a la sección de «Compra en línea»
- Luego, seleccionar «Compra ahora»
- Aparecerán dos opciones:
- La opción para personas naturales: seleccionar «Mi información comercial»
- Al final, encontrarán la opción gratuita «Obtenga Informe Ley 20.575»
- Ingresar, completar los datos y recibirán inmediatamente su informe de deudas
Consulta gratuita del informe Dicom en oficinas
También pueden obtener el informe y el documento de forma gratuita si realizan el trámite en una de las oficinas de Equifax.
Importante: Es relevante tener en cuenta que cada 4 meses se puede obtener la información crediticia de forma gratuita.
¿Cuál es la distinción entre el informe sin costo y el pago?
Ambos informes crediticios contienen los mismos datos. Sin embargo, el informe de pago (Platinum 360°) también proporciona información sobre registros de morosidad y protestos, así como información sobre posesión de vehículos, bienes raíces, cuentas corrientes asociadas y sociedades, entre otros.
¿Qué sucede si uno aparece en DICOM?
Estar en DICOM impide obtener crédito en bancos o tiendas comerciales, y no se podrá solicitar tarjetas de crédito o débito, ni abrir una cuenta corriente.
¿Cómo salir de DICOM?
Afortunadamente, existen tres formas de salir de DICOM y dejar de tener un registro negativo en el boletín comercial:
1. Pagar la deuda: Al cumplir con la deuda inicial por la que se ingresó a DICOM, se debe obtener un certificado que confirme la ausencia de deudas y presentarlo al boletín comercial para ser eliminados de los registros de morosos.
2. Renegociar la deuda: Si no es posible pagar la deuda adquirida a través de pagos mensuales, se puede llegar a un acuerdo con la empresa acreedora para pagar en cuotas más pequeñas y durante un período de tiempo más largo. De esta manera, la deuda original se elimina y se genera una nueva deuda a través de la renegociación. Esta nueva deuda renegociada debería evitar que se figure en DICOM, mientras que la deuda original eliminada permitirá salir de DICOM si era la causa principal de la inclusión en el registro.
Es necesario acudir personalmente a una oficina de Equifax y presentar un certificado para que puedan eliminar los registros. Este procedimiento es sin costo alguno.
Las deudas tienen un plazo de vencimiento. Si un tribunal determina que ha transcurrido cierto tiempo y no se puede demandar al deudor, el deudor quedará libre de la obligación. El lapso de tiempo dependerá de cada documento específico.
En el caso de deudas por cheque protestado, vencerán después de 1 año desde el momento del protesto. Para las deudas por letra, vencerán después de 1 año a partir de la fecha de vencimiento de la letra. En cuanto a las deudas por pagaré, vencerán después de 1 año desde la primera cuota impaga. Por último, las deudas en general vencerán después de 5 años desde que surgió la deuda.
¿Tiene alguna duda? ¿Necesita más información? Si es así, por favor, comente a continuación y estaremos encantados de ayudarle.
