El mejor seguro de vida con ahorro: todo lo que necesitas saber

cual es el mejor seguro de vida con ahorro

Los seguros de vida con ahorro representan una excelente opción para aquellos individuos que desean garantizar la calidad de vida propia y la de sus seres queridos. Es crucial que todas las personas activas puedan acumular los fondos necesarios para hacer frente a contingencias futuras, cubrir determinados gastos o llevar a cabo diferentes proyectos. ¿Cuáles son las mejores alternativas de seguros de ahorro para el año 2023?

¿Qué es un seguro de ahorro?

Un seguro de ahorro es un producto financiero que, además de tener las características de cualquier otro seguro, incluye una cuenta de ahorro que genera una mayor rentabilidad para el capital invertido.

  • Ahorro para la jubilación.
  • Retiro del capital con un plazo determinado.
  • Compensación para los familiares en caso de fallecimiento del asegurado.

Los seguros de vida con ahorro (SVA) brindan una compensación a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado debido a causas cubiertas por la póliza, lo que permite el ahorro de una determinada suma de dinero.

Seguros de vida con ahorro (SVA)

La forma de operar de los seguros de vida con ahorro implica el pago de una prima mensual, de manera similar a los demás seguros. La diferencia radica en que una parte de la prima se destina a cubrir el riesgo y los gastos administrativos de la compañía aseguradora, mientras que la otra parte se destina a la cuenta de ahorro del titular.

La cantidad asegurada se establece en el contrato. En caso de fallecimiento del titular y si no se cumplen las condiciones establecidas, la compensación a los beneficiarios se pagará con base en el dinero ahorrado. En caso de que el titular de la póliza supere la edad estipulada en el contrato, recibirá el capital ahorrado.

Es importante tener en cuenta que, aunque las normas pueden variar de un país a otro, el rescate es un derecho legal y en algunos seguros de vida los beneficiarios pueden disponer de manera anticipada de la indemnización total o parcial a la que tienen derecho, en proporción a los valores establecidos en la póliza.

Principios fundamentales del mejor seguro de ahorro para el año 2023

A continuación se presenta el listado de los principios fundamentales para elegir el mejor seguro de ahorro para 2023:

  • Deber de asesoría: El mejor seguro de ahorro 2023 debe proporcionar información clara sobre las características de sus productos, primas y posibles riesgos financieros. También se debe tener en cuenta las características de los clientes, su nivel de conocimiento y experiencia en asuntos financieros.
  • Mecanismos de control: Las compañías deben implementar mecanismos o procedimientos de control que permitan verificar la calidad del asesoramiento brindado en la comercialización de sus productos.
  • Publicidad: La información y los medios utilizados para la oferta y publicidad deben ser adecuados a la complejidad del producto y considerar las necesidades especiales de información del segmento de clientes al que se dirige. Es importante que el solicitante reciba una proyección del ahorro por parte de la compañía seleccionada, es decir, que el cliente comprenda el alcance y los beneficios reales de su inversión.
  • Rentabilidad del ahorro: El mejor seguro de ahorro 2023 debe demostrar una rentabilidad comprobable, y el rendimiento del activo asociado a la póliza contratada debe ser informado y conocido públicamente.

¿Cuáles son los mejores seguros de ahorro para 2023?

El precio de la prima y la cobertura de la póliza son dos de los aspectos más importantes al buscar los mejores seguros de ahorro. En el mercado chileno existen numerosas opciones de contratación, pero es necesario solicitar cotizaciones y evaluar cada propuesta que modifique nuestro capital al inicio de cada año. En este nuevo año, es importante analizar con atención cuál es el mejor seguro de vida con ahorro para 2023.

Requisitos del mejor seguro de ahorro 2023

La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) realiza una clasificación de riesgo que controla e identifica ciertos aspectos fundamentales que se tienen en cuenta al informar sobre el mejor seguro de ahorro para 2023:

  • La cantidad y calidad de las inversiones y otros activos de la compañía de seguros.
  • La suficiencia de las reservas.
  • La cantidad y calidad del reaseguro.
  • La rentabilidad obtenida en los últimos años.
  • El endeudamiento y el nivel de operaciones en relación con su patrimonio.
  • La correspondencia de los activos con los pasivos en términos de plazos, monedas y reajustes.
  • La capacidad técnica y la experiencia de la administración.

Comparación de los mejores seguros de ahorro 2023

El mejor seguro de ahorro para 2023 debe ser una compañía de seguros clasificada de forma continua y constante en el mercado. La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) realiza cada año un análisis exhaustivo sobre el mejor seguro de ahorro. Esto da como resultado una clasificación de categorías:

La clasificación AAA indica una mayor capacidad de pago de las obligaciones. Las categorías de clasificación son AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, D y E.

La categoría E se utiliza cuando no se dispone de suficiente información para clasificar a una compañía de seguros. Las Compañías de Seguros de Vida que tengan una clasificación de riesgo igual o inferior a BB no podrán ofrecer ni contratar seguros de rentas vitalicias.

A continuación se mencionan algunas compañías que tienen una clasificación positiva y también ofrecen múltiples productos bancarios enfocados en el ahorro.

Clasificación de Riesgo de Obligaciones de Compañías de Seguros Generales

A continuación se muestra la clasificación de riesgo publicada por La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) para seguros generales:

Compañías Feller-Rate Fitch Chile Humphreys I.C.R.
ASSURANT A+ A+
AVLA A A
BCI AA+ AA+
BNP AA AA
CESCE A+ A+
CHUBB GENERALES AA AA
COFACE AA AA
CONSORCIO NACIONAL AA- AA-
CONTEMPORA A- A-
CONTINENTAL A A
CREDITO CONTINENTAL AA AA-
EVEREST AA AA+
FID A+ AA-
HDI AA AA
HDI GARANTIA Y CRED. AA AA-
KONSEGUR E4 C
LIBERTY AA- AA
MAPFRE AA AA
METLIFE GENERALES AA A+
MUT DE CARABINEROS A A+
ORION AA- AA-
ORSAN A- A-
PORVENIR A A
REALE A+ A
RENTA NACIONAL A- A
SOLUNION AA- AA-
SOUTHBRIDGE AA AA
STARR AA- AA
SURAMERICANA G AA AA
UNNIO A- A-
ZENIT AA- A+
ZURICH CHILE AA+ AA
ZURICH SANTANDER AA AA
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Revisión de los mejores seguros de vida con ahorro en Chile

Seguros de vida con ahorro – SURA

Los Seguros con Ahorro SURA son un tipo de seguro de vida que brinda protección en caso de fallecimiento y permite ahorrar en una amplia variedad de Fondos Mutuos nacionales e internacionales.

  • Se permiten aportes adicionales sin costo.
  • No hay costos asociados al cambio de fondos.
  • Se puede designar libremente a los beneficiarios.
  • Los ahorros son inembargables mientras se encuentren en la cuenta de la póliza.
  • La mayoría de los seguros cubren hasta los 99 o 100 años.
  • Dependiendo del seguro elegido, se puede acceder al Plan A o B, o incluso elegir un plan personalizado.
  • Se permiten aportes extraordinarios en cualquier momento sin cargos adicionales.
  • Se puede elegir libremente a los beneficiarios del seguro.
  • Los ahorros son inembargables mientras la póliza no sea liquidada, ya que se trata de un seguro de vida.
  • Se brinda liquidez inmediata tanto en la indemnización como en los retiros de los fondos.
  • Existe flexibilidad para cambiar de fondo a través del Sitio Web.

Este tipo de seguro permite estar protegido durante la vigencia de la póliza y ahorrar en Fondos Mutuos. El Seguro de Vida con Ahorro Integral SURA ofrece las siguientes ventajas:

  • Protección: Ofrece una cobertura principal de fallecimiento que varía entre UF 500 y UF 15.000 y puede modificarse durante la vigencia de la póliza para adaptarse a tus necesidades en diferentes momentos.
  • Ahorro: Cuenta con una amplia selección de más de 20 Fondos Mutuos, tanto nacionales como internacionales, todos administrados por SURA AGF. Puedes elegir el que mejor se ajuste a tu perfil de inversionista y estrategia de inversión.
  • Invalidez Accidental: Brinda un capital adicional al asegurado en caso de sufrir una invalidez causada directamente por un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Invalidez 2/3: Otorga al asegurado un anticipo de capital en caso de sufrir una invalidez permanente de dos tercios causada por una enfermedad diagnosticada o un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Muerte Accidental: Proporciona al beneficiario un capital adicional en caso de que el fallecimiento del asegurado sea resultado directo e inmediato de un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Se premia la permanencia con un descuento en el costo de la cobertura de fallecimiento.

El Seguro de Vida con Ahorro Integral Plus SURA te permite ahorrar a través de Fondos Mutuos mientras obtienes protección. Sus características son:

  • Protección: Ofrece una cobertura principal de fallecimiento entre UF 500 y UF 15.000, la cual puede ajustarse a tus necesidades en diferentes momentos durante la vigencia de la póliza.
  • Ahorro: Dispones de una amplia oferta de más de 20 Fondos Mutuos, ya sean nacionales o internacionales, todos ellos administrados por SURA. Puedes elegir la opción que más se adecúe a tu perfil de inversionista y estrategia de inversión.
  • Invalidez accidental: Brinda un capital adicional al asegurado en caso de sufrir una invalidez causada directamente por un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Invalidez 2/3: Otorga un anticipo de capital al asegurado en caso de sufrir una invalidez permanente de dos tercios causada por una enfermedad diagnosticada o un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Muerte accidental: Proporciona un capital adicional al beneficiario en caso de que el fallecimiento del asegurado sea resultado directo e inmediato de un accidente durante la vigencia de la póliza.
  • Se premia la permanencia con un descuento en el costo de la cobertura de fallecimiento.

El Seguro de Vida con Ahorro Preferente SURA te permite estar protegido mientras la póliza esté vigente y ahorrar mediante Fondos Mutuos. Sus características son:

  • Protección: Puedes elegir una protección de fallecimiento entre UF 100 y UF 15.000.
  • Ahorro: Ofrece una amplia selección de más de 100 Fondos Mutuos, tanto nacionales como internacionales, todos distribuidos por SURA y adaptados al perfil de inversionista y estrategia de inversión.

Muerte accidental: Proporciona un capital adicional al beneficiario en caso de que el fallecimiento del asegurado se produzca como consecuencia directa e inmediata de un accidente durante la vigencia de la póliza.

  • Dispone de un plan de compensación categoría B que prioriza la Protección sin descuidar el Ahorro.

Variedad de opciones de inversión, ya sea en ETF o Fondos Mutuos, para clientes que deseen planificar su futuro financiero. El Seguro de Vida con Ahorro Patrimonial Plus SURA ofrece alternativas de inversión en ETF y Fondos Mutuos, ideales para aquellos clientes que busquen planificar su futuro financiero y salvaguardar su patrimonio.

  • Protección: Ofrece una cobertura principal de fallecimiento con un capital asegurado único de UF 300.
  • Ahorro: Tenemos la gama más amplia del mercado, que permite invertir en más de 100 Fondos Mutuos nacionales e internacionales o en 42 ETF. También es posible combinar ambas opciones de inversión.
  • Cuenta con un plan de compensación categoría B que prioriza la protección sin descuidar el ahorro.
  • Recompensa la fidelidad con un descuento en el costo de la cobertura de fallecimiento a partir del quinto año.

Este seguro de ahorro tiene una duración a largo plazo y brinda la oportunidad de ahorrar en Fondos Mutuos Autogestionados. SURA ofrece el Seguro de Vida con Ahorro Mi Proyecto, el cual es a largo plazo y permite ahorrar en Fondos Mutuos Autogestionados. Además, incluye un capital de fallecimiento que protege a la familia. Solo se puede contratar por teléfono.

  • Protección: Cobertura principal de fallecimiento de UF 500, 750, 1,000, la cual puede ser modificada durante la vigencia de la Póliza. Se adapta a las necesidades en diferentes momentos del tiempo.
  • Ahorro: Cuenta con una oferta de 3 Fondos Mutuos Autogestionados, SURA Multiactivo Conservador, SURA Multiactivo Moderado, SURA Multiactivo Agresivo, los cuales son administrados por SURA AGF. Elija el que mejor se adapte a su Perfil de Inversión.
  • Cobertura de fallecimiento hasta los 65 años.
  • Plan compensatorio que incentiva la protección sin descuidar el Ahorro (Plan B).
  • Recompensa la fidelidad con un descuento en el costo de la cobertura de fallecimiento.
  • Conveniente, ya que permite acceder a una prima más económica al contratarlo telefónicamente.
  • Acceso gratuito a servicios de Asistencia para el Hogar, Legal, Médica y Nutricional, entre otros.​
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Seguros de ahorro: Cobertura Bice Vida

Bice Vida, una compañía de seguros muy interesante como la mejor opción de seguro de ahorro 2023, ofrece cobertura ante fallecimiento, accidente, invalidez y enfermedades graves del asegurado. Además de brindar la protección mencionada, la compañía ofrece atractivos fondos de inversión, los cuales se crean mediante indicadores de mercado de renta fija y renta variable, permitiendo que los ahorros aumenten según las aportaciones programadas o eventuales.

La compañía ofrece múltiples fondos de protección que van desde el 100% hasta el 30% de devolución por renta fija y hasta el 70% por renta variable. Las opciones están diseñadas de acuerdo al perfil de aquellos que buscan mayor o menor riesgo, con tasas de rentabilidad que garantizan un buen rendimiento y son ideales para inversiones a mediano y largo plazo. El capital de inversión es flexible, lo que prioriza el ahorro y la protección según los intereses del contratante.

  • Full Flexible
  • Universidad Asegurada
  • Seguros de Vida con Fondos Mutuos
  • Seguro de Vida Ahorro y Protección
  • Capital Plus
  • Full Partner, Plan Cliente Joven

Seguros de ahorro: Zurich (antes Cobertura Chilena Consolidada)

Una opción adicional para obtener el mejor seguro de vida con ahorro en 2023 es la empresa Zurich Chile (previamente conocida como Chilena Consolidada Seguros Generales). Esta compañía ofrece beneficios tanto en protección como en ahorro, permitiendo la acumulación de un ahorro de libre disponibilidad y contribuciones extraordinarias para incrementar el capital ahorrado. Además, se brinda la opción de realizar retiros de capital si se requiere. En el sitio web de la empresa, se puede determinar cuál es el plan más apropiado según las necesidades individuales.

Entre los beneficios se encuentra que, en caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario seleccionado recibirá el monto asegurado como indemnización en un solo pago, con disponibilidad inmediata. Esta póliza cubre tanto fallecimiento como invalidez accidental. Además, se ofrecen las siguientes opciones:

  • Se permite ajustar el monto de pago y realizar contribuciones esporádicas según las condiciones del contrato.
  • Se pueden efectuar retiros parciales o totales de los ahorros ante imprevistos.
  • Se puede llevar a cabo diferentes operaciones en los productos de forma rápida y sencilla a través del portal web.
  • Brinda protección en caso de incapacidad para generar ingresos debido a una invalidez.

Zurich APV es un seguro de vida con Ahorro Previsional Voluntario (APV) que permite proteger a la familia mientras se ahorra para mejorar la pensión o anticipar la jubilación, obteniendo a su vez beneficios tributarios y una bonificación fiscal. Esta póliza cubre en caso de fallecimiento (hasta UF 3.000).

  • Se permite ajustar el monto de pago y realizar contribuciones esporádicas según las condiciones del contrato.
  • Se permiten retiros parciales o totales de los ahorros ante situaciones imprevistas (con excepciones).
  • Se ofrece protección para la familia mientras se ahorra para mejorar la pensión o anticipar la jubilación, obteniendo a su vez beneficios tributarios y una bonificación fiscal.
  • Se tiene acceso a una renta mensual y se asume el riesgo de inversión para lograr mayor rentabilidad según el perfil de riesgo elegido.
  • Se puede programar una renta mensual de acuerdo a las necesidades individuales.
  • Se pueden realizar retiros parciales o totales de los ahorros ante imprevistos, lo cual puede afectar la vigencia de la póliza.
  • Es posible realizar contribuciones adicionales cuando se considere conveniente, cumpliendo con los requisitos establecidos en las condiciones particulares de la póliza.
  • Se permite cambiar las alternativas de inversión de la póliza en cualquier momento.
  • Se puede modificar libremente a los beneficiarios designados.
  • Situaciones cubiertas:
  • El fallecimiento
  • Una discapacidad que imposibilite generar ingresos.
  • Gastos inesperados por enfermedades de alto costo.
  • El fallecimiento del cónyuge o conviviente.
  • Enfermedades oncológicas.
  • Permite realizar retiros parciales o totales de los ahorros en caso de imprevistos.
  • Es posible ajustar el monto a pagar y hacer aportes esporádicos según las condiciones del contrato.
  • Se pueden modificar las coberturas opcionales contratadas según las necesidades.
  • Es posible cambiar los beneficiarios libremente.

Seguros de ahorro: Cobertura Consorcio Nacional

Como una opción destacada para el mejor seguro de ahorro 2023, Consorcio Nacional brinda la posibilidad de decidir las primas a pagar sobre el capital del asegurado. Además, este seguro de ahorro cuenta con un seguro de vida que brinda la opción de contratar la Cobertura de Invalidez 2/3 en caso de fallecimiento o invalidez. Esto implica que la compañía garantiza una indemnización en caso de pérdida irreversible de la capacidad de trabajo debido a un accidente o enfermedad.

Los retiros se pueden realizar en cualquier momento, de forma total o parcial. En caso de fallecimiento del asegurado, si el ahorro acumulado es menor que las primas pendientes, la compañía se compromete a pagar las primas pagadas hasta un límite de 3000 UF.

  • Capital asegurado entre UF 200 y UF 25.000

El Seguro Vida con Ahorro se adapta a cada individuo, ofreciendo protección y ahorro hasta los 100 años de edad.

  • Parte de lo que se paga va destinado a la protección personal o familiar, y la otra parte se acumula como ahorro.
  • La rentabilidad del ahorro está vinculada al rendimiento de los activos de inversión (Fondos Mutuos) gestionados por Larraín Vial Asset Management S.A.
  • Fondo Dinámico, una cartera administrada de Fondos Mutuos con cierto nivel de riesgo y bajo una gestión activa y permanente en el tiempo.
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¿Cómo elegir el mejor seguro de vida con ahorro?

Uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta al elegir el mejor seguro de vida con ahorro 2023 es que la compañía ofrezca facilidades a sus clientes y cumpla garantizadamente con sus obligaciones como entidad financiera.

Antes de firmar la propuesta del mejor seguro de ahorro 2023, es importante que el interesado se informe sobre las políticas de renovación, los costos de ajuste, los costos de la póliza APV o APVC, las comisiones y los requisitos para recibir el seguro. También es esencial conocer el período de cobertura y vigencia del seguro, así como los requisitos y plazos para efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza. Recuerde estar bien informado acerca de estos aspectos antes de tomar una decisión.

Un aspecto importante a tener en cuenta del mejor seguro de ahorro para 2023 está relacionado con la verificación del cumplimiento de la normativa establecida por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS). Esta normativa exige que las compañías de seguros no apliquen cargos a los clientes que deseen cancelar su póliza y realizar un rescate total de su seguro de ahorro. Solo se debe abonar el saldo correspondiente a los costos de cobertura y administración, los cuales varían dependiendo de la compañía seleccionada.

Preguntas frecuentes sobre los seguros de vida con ahorro

A continuación, respondemos algunas de las preguntas más comunes relacionadas con este tipo de seguros de vida:

¿Por qué es beneficioso contratar un seguro de vida con ahorro?

El seguro de vida con ahorro es altamente completo, ya que ofrece protección a los seres queridos y cuenta con ventajas proporcionadas por las coberturas de los seguros, como:

  • Fallecimiento: Los beneficiarios recibirán no solo la prima establecida en el seguro de vida, sino también el monto total del ahorro.
  • Emergencias o imprevistos: Es posible realizar rescates parciales de dinero, lo que permite disponer de los ahorros ante ciertas condiciones, como un número limitado de transacciones al año. Esto brinda una ayuda en situaciones de emergencia, imprevistos o proyectos.
  • Supervivencia a la edad máxima: Si el asegurado sobrevive a la edad máxima establecida, se otorga al asegurado el monto ahorrado y se finaliza la cobertura del seguro de vida.

¿Desde qué edad se puede contratar un seguro de vida con ahorro?

Es posible contratar el seguro de vida con ahorro a partir de los 18 años y hasta los 64 años y 364 días. Dado que se trata de inversiones a largo plazo, es recomendable contratarlo a una edad temprana. Si bien es beneficioso para jóvenes que desean comenzar a ahorrar para el futuro, también es conveniente para parejas con hijos y personas adultas que buscan complementar su pensión futura o disponer de ahorros financieros.

Tipos de indemnización del seguro de vida con ahorro

Se puede obtener una indemnización mayor entre el valor del capital asegurado y el dinero ahorrado, lo cual implica un aumento porcentual en el capital asegurado bajo ciertas condiciones específicas. Otra opción es recibir una suma que combine el capital asegurado con el dinero ahorrado.

  • Es importante recordar que el capital asegurado es una cantidad fija de dinero establecida en el seguro y forma parte de la indemnización.
  • En caso de que el fallecimiento sea excluido por el seguro debido a alguna cláusula de exclusión, los beneficiarios recibirán el dinero ahorrado hasta ese momento.
  • Si el asegurado sobrevive hasta la edad máxima establecida en el seguro, recibirá la cantidad de dinero ahorrado.
  • Es posible contratar cláusulas adicionales, como el adelanto de indemnización en caso de invalidez del asegurado.

Exclusiones del seguro de vida con ahorro

No están cubiertas por el seguro las actividades o deportes de alto riesgo, como los deportes extremos, la manipulación de explosivos, el trabajo en alturas y otras actividades peligrosas. Estas exclusiones podrían ser aceptadas por la aseguradora a cambio de un aumento en la prima. Además, también se excluyen las enfermedades y condiciones de salud preexistentes, aunque podrían ser aceptadas por la aseguradora con un aumento en la prima.

El suicidio, la pena de muerte o la participación del asegurado en un delito, así como la participación en guerras o actos terroristas, también están excluidas de la cobertura del seguro de vida.

¿Cómo contratar un seguro de vida con ahorro?

Antes de contratar un seguro de vida con ahorro y antes de aceptar las condiciones de la póliza, es importante tener en cuenta los siguientes aspectos:

  • Conocer cómo se renueva el seguro y sus condiciones.
  • Entender cómo se ajustará el costo del seguro en caso de renovación.
  • Saber en qué situaciones la aseguradora no brindará cobertura ni realizará el pago.
  • Conocer los requisitos para recibir el seguro.
  • Entender el período de cobertura y vigencia del seguro.
  • Saber los requisitos y plazos para realizar retiros de la cuenta de ahorro del seguro.
  • Solicitar el contrato a la aseguradora o al corredor de seguros y verificar las condiciones acordadas.
  • Incluir al menos un beneficiario en el contrato del seguro.
  • Conocer la clasificación de riesgo de la aseguradora que ofrece el seguro de vida.
  • Verificar que los corredores de seguros estén registrados en los Registros de la CMF.

Conclusiones sobre los mejores seguros de ahorro

Después de revisar las diferentes opciones del mejor seguro de vida con ahorro en Chile en 2023, es importante que el interesado evalúe cuál es la opción más adecuada entre las diversas compañías de seguros de ahorro disponibles en el mercado. Es fundamental tener en cuenta tanto la rentabilidad como el cumplimiento de las obligaciones por parte de la entidad antes de contratar una póliza, de acuerdo a las necesidades actuales.

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