Al escoger un préstamo de consumo, es fundamental examinar detenidamente las opciones disponibles para obtener el mejor crédito de consumo en el año 2023. La falta de información adecuada puede resultar en el pago de más del doble del valor del dinero solicitado, únicamente en concepto de intereses. En el siguiente artículo, descubrirás las mejores opciones de crédito de consumo para el 2023.
¿Cómo comparar los préstamos de consumo?
Hay varios aspectos a considerar al realizar una comparativa de los mejores préstamos de consumo para el 2023. Entre los más relevantes se encuentran:
- A menor cantidad de cuotas, menor será el precio total que el solicitante deberá pagar, pero la cuota mensual será más alta. Sin embargo, existen diferencias marcadas entre diferentes entidades financieras.
- La Carga Anual Equivalente (CAE): Este indicador, expresado en forma de porcentaje, revela el costo del préstamo en un periodo anual. El CAE incluye los intereses del préstamo, el impuesto aplicado al crédito, los gastos notariales y un seguro de desgravamen (opcional). Un CAE más bajo es más conveniente, ya que implica un crédito más económico.
- Información al Consumidor: El Decreto N° 43, que aprueba el Reglamento sobre información al consumidor de Créditos de Consumo, introduce avances en cuanto a la transparencia de información en los créditos de consumo. Esto implica que los proveedores de servicios deben informar a los consumidores sobre las condiciones de contratación de estos productos, lo cual debe ser reflejado en la publicidad, promoción, oferta y cotización del crédito de consumo, tanto durante la vigencia del contrato como al término del mismo, así como en otros contratos, productos y servicios asociados a los créditos de consumo.
¿Dónde es mejor solicitar un crédito de consumo?
Para elegir el mejor crédito de consumo, es necesario conocer qué banco ofrece las tasas de interés más bajas en el mercado. Por esta razón, el SERNAC (Servicio Nacional del Consumidor) realiza anualmente un estudio comparando el costo total de los créditos de consumo, para así obtener un ranking de los créditos más caros y los más baratos del año 2023. Actualmente, el SERNAC ha habilitado un comparador de créditos de consumo en su página web, donde los clientes pueden revisar las distintas alternativas y seleccionar la que mejor se adapte a sus necesidades e intereses. Con el fin de comprender mejor la comparativa y realizar nuestro propio análisis de la situación de los créditos de consumo, utilizaremos como herramienta el comparador de créditos del SERNAC. Analizaremos un crédito con las siguientes características:
- Monto del crédito: $1.000.000
- Duración del crédito: 12 meses
- Sin seguro de desgravamen.
| Institución | Valor cuota | CAE | Tasa de interés mensual | Gastos asociados | Total intereses | Monto bruto crédito | Costo total |
| Banco Internacional | $92.381 | 19,37% | 1,44% | $10.251 | $98.321 | $1.010.251 | $1.108.572 |
| Banco BICE | $92.547 | 19,82% | 1,49% | $8.638 | $101.926 | $1.008.638 | $1.110.564 |
| Banco Consorcio | $94.901 | 26,94% | 1,89% | $8.961 | $129.851 | $1.008.961 | $1.138.812 |
| BCI | $95.675 | 26,30% | 2,02% | $0 | $148.100 | $1.000.000 | $1.148.100 |
| Banco Ripley | $104.936 | 44,85% | 3,53% | $8.077 | $251.155 | $1.008.077 | $1.259.232 |
Como se puede observar en la tabla anterior, el Banco Internacional se encuentra en la primera posición debido a su CAE más bajo (19,37%) y a su tasa de interés también más baja. Asimismo, presenta una cuota mensual de $98.321, siendo la más baja de la comparativa. Por lo tanto, para esta comparativa, la mejor opción es el Banco Internacional, con un Total Final de $1.108.572. Es importante destacar que el seguro de desgravamen, aunque representa un costo adicional en el préstamo, es de gran importancia, especialmente si el monto del crédito de consumo es elevado. Este seguro evita que la deuda sea heredada por los beneficiarios del deudor en caso de fallecimiento, lo cual garantiza la tranquilidad de tu familia al contratar un crédito con seguro de desgravamen.
Preguntas frecuentes
¿Qué son los préstamos personales?
Un préstamo personal es una forma de financiamiento dirigido a proyectos o necesidades individuales, como viajes, compra de muebles, reparaciones menores, entre otras razones. Si estás considerando solicitar un préstamo personal, sigue leyendo para obtener más información al respecto.
Al seleccionar un préstamo personal, es importante analizar cuidadosamente todas las opciones disponibles para determinar cuál es el «mejor préstamo personal para el año 2023» que se ajuste a tus necesidades.
Para evitar la tediosa tarea de comparar oferta por oferta, es recomendable utilizar herramientas en línea como el «Comparador de Préstamos Personales» proporcionado por SERNAC. Esta herramienta te brinda información detallada sobre los préstamos, desde los más económicos hasta los más costosos.
Puede parecer que la opción más barata es la mejor, pero esto dependerá de tu capacidad de pago y lo que estés buscando con este préstamo. Lo que puede ser ideal para Juan, por ejemplo, es un préstamo con una tasa de interés y un CAE más bajo, mientras que para José, el ideal puede ser uno con un CAE promedio y tasas de interés un poco más altas, tal vez porque ofrece ventajas adicionales que se ajustan perfectamente a sus necesidades, incluso si eso significa pagar un poco más en las cuotas mensuales.
¿Se pueden realizar pagos anticipados en un préstamo personal?
Sí, de hecho, es un derecho irrenunciable. En Chile, existen leyes y regulaciones para realizar pagos anticipados, como la «Ley 18.010 sobre créditos de dinero», que regula los préstamos y su artículo 10 se refiere a los «pagos anticipados en una operación de crédito de dinero». Las Normas CMF también establecen los aspectos operativos de los pagos anticipados y establecen excepciones para diferentes tipos de obligaciones.
¿Puedo usar mi préstamo personal para pagar otras deudas en diferentes bancos?
Sí, como se mencionó anteriormente, los préstamos personales no requieren que el cliente justifique el destino del dinero. Sin embargo, es importante tener en cuenta que al solicitar un préstamo, se debe pagar el impuesto de timbres y estampillas, que es uno de los gastos asociados. La «Ley 20.130» establece que cuando se solicita un nuevo préstamo para cancelar otro existente, el cliente debe solicitar un certificado para que no se le cobre nuevamente el impuesto.
Si, por ejemplo, se solicita un préstamo de $1.000.000 a una entidad y luego se solicita un préstamo de $2.000.000 a otra entidad para prepagar el primero y mantener algo de capital, se deberá pagar un nuevo impuesto de timbres y estampillas, no por el monto total solicitado, sino por la diferencia entre ambos créditos.
¿Qué ocurre si se retrasa el pago de un préstamo de consumo?
Las condiciones de morosidad y falta de pago se encuentran estipuladas en el contrato que se firma con el banco, ya sea de forma virtual o física. Por lo tanto, se recomienda tomar unos minutos para leerlo detenidamente. Por lo general, el banco notificará el retraso en el pago al cliente. En consecuencia, podrían generarse intereses por mora que se añadirán al monto vencido. Si el impago persiste, es posible que también se cobren gastos administrativos o de cobranza. Además, se creará un historial crediticio negativo.
Existe la posibilidad de renegociar el préstamo con el banco, pero esto dependerá de la decisión de la entidad y las nuevas condiciones estarán sujetas a cada situación en particular.
¿Qué es el período de gracia?
El período de gracia es una opción que permite aplazar el pago de las cuotas de un préstamo. Algunos bancos y entidades privadas ofrecen dos modalidades de pago postergado: «meses de gracia» y «meses de no pago». En la primera opción, el cliente elige pagar la primera cuota en una fecha posterior al primer vencimiento, generalmente entre 1 y 6 cuotas después de la aprobación del préstamo.
En la opción de «meses de no pago», el cliente puede optar por no pagar de una a tres cuotas, siempre y cuando se cumplan las condiciones acordadas en el contrato. Sin embargo, en ambos casos se acumularán intereses por la cuota en mora, los cuales se sumarán al monto adeudado.
¿Cuáles son los costos asociados a un préstamo de consumo?
Por lo general, los costos asociados incluyen el impuesto de timbres y estampillas y el seguro de desgravamen, que se aplican a todos los préstamos y muchas veces ya están incluidos en la Carga Anual Equivalente (CAE) del producto. En caso de que el préstamo tenga una garantía o aval, es posible que existan otros costos relacionados.
¿Cuál es el mejor indicador para elegir el préstamo de consumo más adecuado?
La CAE (Carga Anual Equivalente) es el principal indicador de los créditos de consumo en Chile. Representa, en forma de porcentaje, los costos relacionados con el crédito durante un año (intereses, seguros obligatorios, impuestos y cualquier otro costo asociado).
¿Es necesario contar con un aval para solicitar un crédito de consumo?
En general, si el solicitante cumple con los requisitos y tiene una buena situación financiera, no será necesario contar con un aval. Sin embargo, el banco puede solicitarlo si considera que es necesario para aprobar el crédito.
Conclusión
En resumen, antes de comparar los mejores créditos de consumo para 2023, es importante conocer nuestra capacidad de pago. Recordemos que el CAE es el indicador clave para determinar qué préstamo es más económico. Es importante tener en cuenta que un menor CAE se traduce en un menor Monto Total a pagar.
