En el momento en que una institución financiera concede un crédito o préstamo, se expone al riesgo de crédito, el cual se produce cuando la entidad que otorga el crédito pierde dinero debido a la incapacidad del deudor para cumplir con sus obligaciones financieras. Por lo tanto, es importante comprender qué es el análisis de crédito y riesgo y cómo puede ayudarnos a tomar decisiones acertadas en el ámbito del crédito.
¿Qué es el análisis de crédito y riesgo?
El análisis de crédito y riesgo es un estudio realizado por una institución financiera o prestamista antes de aprobar un crédito, préstamo o inversión. Este estudio determina si la persona que solicita el crédito, es decir, el deudor, tiene la capacidad de devolver el dinero según las condiciones acordadas, y también evalúa su historial crediticio.
El análisis de crédito y riesgo se enfoca en la probabilidad de que el deudor devuelva el dinero recibido, basándose en la reputación de su historial crediticio. Esto implica evaluar si el deudor suele pagar sus cuotas a tiempo, seguir los parámetros establecidos y si tiene alguna deuda pendiente, entre otros factores.
Aquellas personas que tienen una reputación crediticia deficiente o han tenido dificultades previas para pagar sus créditos se consideran de alto riesgo. Como es de esperar, ningún banco desea tener a una persona con antecedentes de morosidad como deudor, lo que resultaría en un análisis de crédito y riesgo negativo y la denegación de la solicitud de crédito.
Componentes del análisis de crédito y riesgo
Para llevar a cabo el análisis de crédito y riesgo, se deben recopilar datos cualitativos y cuantitativos, que incluyen:
- Destino del crédito: Aunque en algunos casos no es necesario proporcionar una explicación detallada sobre el uso del crédito, es importante conocer la cantidad de dinero necesaria y el plazo requerido.
- Información de ingresos: El análisis de crédito y riesgo requiere verificar si el solicitante cuenta con ingresos suficientes para asumir una deuda, además de revisar sus movimientos de cuenta.
- Garantía: En algunos casos, se exige establecer a una tercera persona (fiador o avalista) como responsable de reembolsar el crédito en caso de que el deudor no cumpla con sus obligaciones. También se determinan los activos que el banco podría embargar si el deudor no puede seguir pagando la deuda.
- Información financiera: Si el solicitante es una empresa, es relevante conocer los movimientos financieros de la compañía, el pago de impuestos, entre otros aspectos.
- Historial crediticio: Evaluar el comportamiento crediticio del deudor, lo cual se consulta en empresas como Procredito y Datacredito, las cuales recopilan información sobre las experiencias pasadas y presentes de la persona con otras instituciones financieras y prestadores de servicios.
Para realizar un análisis de crédito y riesgo efectivo, es necesario evaluar al cliente, su situación personal e incluso la situación financiera de su empresa, con el fin de comprender los riesgos asociados a otorgar el crédito y establecer las condiciones más adecuadas para evitar la morosidad. ¡Por lo tanto, mantener un buen historial crediticio es siempre recomendable!
