El cheque es un título que autoriza a una persona a retirar dinero de una cuenta, incluso si no es el titular de la misma. En este artículo, exploraremos la posibilidad de cobrar un cheque a nombre de otra persona y cómo se puede hacer.
¿Qué es un cheque?
Un cheque es un documento contable de valor que permite a una persona autorizada cobrar y retirar dinero de una cuenta (siendo el titular), así como autorizar a otra persona a retirar cierta cantidad de dinero de su cuenta, según se indique en el documento, sin la necesidad de que el titular de la cuenta esté presente.
En resumen, un cheque es un título de valor a la orden o al portador, mediante el cual una persona llamada «librador» instruye a una institución financiera a pagar una suma de dinero a una tercera persona, conocida como «beneficiario».
Un cheque es una orden de pago por escrito que permite a la persona que lo recibe cobrar una cantidad específica de dinero, la cual está estipulada en el documento y debe estar disponible en la cuenta bancaria del emisor del cheque. Dependiendo del nivel de seguridad que desee el emisor del cheque, existen diferentes tipos de cheques: al portador, a la orden, nominativo y cruzado.
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¿Es posible cobrar un cheque a nombre de otra persona?
Sí, se puede cobrar un cheque a nombre de otra persona mediante un procedimiento conocido como endoso.
Un cheque endosado es un documento que se transfiere a otra persona distinta al titular original para que esa persona lo cobre. El endoso de un cheque tiene como objetivo transferir la propiedad y el derecho de cobro de una persona a otra.
Características del endoso
- Implica que el cheque es transferido a un tercero para que sea cobrado por una persona diferente a la especificada originalmente.
- Pueden ser reendosados, es decir, es posible endosar el mismo cheque en más de una ocasión.
- Los cheques nominativos, que van destinados exclusivamente al beneficiario nombrado en el cheque, no son endosables.
El proceso de endoso del cheque se lleva a cabo al poner la firma del beneficiario original en la parte posterior del cheque. De esta manera, el beneficiario transfiere la propiedad del cheque, lo entrega para cobrarlo o lo utiliza como garantía.
- El endoso debe ser realizado siempre por la misma persona que lo ha recibido como beneficiario.
- Si una empresa emite el cheque, se debe completar el endoso con la expresión «por poder» o «p.p.», indicando también el nombre de la empresa, institución o corporación a la que se dirige el cheque.
Reendosar un cheque
El proceso de reendoso sigue la misma estructura, se firma también en la parte posterior del cheque, debajo de las firmas ya existentes.
Dependiendo de la naturaleza del cheque, este se puede cobrar en efectivo o ser depositado en una cuenta corriente. En caso de depositar el cheque en la cuenta corriente, se debe firmar en la parte posterior y es indispensable agregar el número de cuenta junto a la firma.
Es importante tener en cuenta que es materialmente imposible controlar la autenticidad de una firma colocada en un endoso. Por lo tanto, ningún banco puede hacerse responsable de endosos falsificados.
Tipos de Cheques
- Cheque PT: solo puede ser cobrado por la persona indicada en el cheque, ya sea una persona física o jurídica.
- Cheque Nominativo: solo puede ser cobrado por el beneficiario indicado, aunque se puede entregar a otra persona para el pago, siempre y cuando se escriba la firma en el dorso del cheque (cheque endosado). Cualquier persona puede cobrarlo como si fuera al portador.
- Cheque al Portador: puede ser cobrado por cualquier persona que lo posea. En algunos países, la legislación solo permite cheques nominativos emitidos a favor de una persona específica. El monto a pagar se escribe dos veces, tanto en números como en letras, utilizando símbolos #50,00# € en lugar de $50,00, para evitar agregar un monto mayor al original, como agregarle $500,00 en lugar de $50,00.
- Cheque Cruzado: el dinero debe ser cobrado a través de una entidad bancaria y no se puede retirar en efectivo, a menos que el cobrador sea el mismo que emite el cheque. Debe incluir la cláusula «para abono en cuenta», lo que significa que no puede ser cobrado en efectivo y debe ser depositado en la cuenta del portador.
- Cheque Certificado / Conformado: el librador exige que el cheque sea certificado para demostrar que tiene fondos suficientes para cubrirlo. Debe contener las palabras «acepto», «clavo visto» o «bueno» escritas por el banco emisor y firmadas por el librador.
- Cheque de Caja o Cheque de Gerencia: es un cheque emitido por una institución bancaria a sus propias sucursales. Proporciona garantía y no tiene fecha de vencimiento. Puede ser equivalente a dinero en efectivo, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de emisión en lugar de la fecha de cobro, siendo el director de la sucursal bancaria el que lo emite. En algunos países, como España, se le llama cheque bancario, aunque algunos argumentan que esto es incorrecto, ya que todos los cheques son bancarios, lo que puede generar errores de interpretación.
- Cheques de Viajero: son cheques emitidos por instituciones bancarias a su propio cargo y pagaderos por otra de sus sucursales nacionales o extranjeras. Son conocidos como «traveller’s check» en inglés.
- Cheque Cancelatorio: en ciertos países, como la ley de Antievasión fiscal de la República Argentina, los pagos superiores a $1000 deben realizarse con medios que no sean efectivo. Por lo tanto, se creó la figura legal del cheque cancelatorio para personas que no tienen cuenta corriente ni pacto de cheques para emitirlos. Pueden hacer pagos con el cheque cancelatorio a través de una entidad financiera o un banco que acepte este medio de pago. Este tipo de cheques tienen un efecto pro-soluvo (no requieren ser cobrados, solo con recibir el cheque es suficiente).
- Cheque de Pago Diferido: es una orden de pago emitida contra un banco, el cual deberá tener fondos depositados a favor del librador en la cuenta corriente bancaria en la fecha de presentación que aparece en el cheque. Como pueden ver, existen muchos tipos diferentes de cheques, lo cual depende del país en el que residan y puede haber versiones similares con nombres diferentes.
¿Qué es el protesto de Cheques?
Protestar un cheque significa dejar constancia de que se presentó para el cobro y no fue pagado por el banco, lo cual puede ocurrir por diferentes motivos. Al ser protestado, el cheque no podrá ser pagado.
Aunque la ley no especifica las situaciones que podrían generar la falta de pago, puede haber más de una causa de protesto por un mismo cheque. La normativa establece un orden de prioridades que los bancos deben seguir en cuanto al protesto de un cheque:
Causas relacionadas con la forma: el banco protesta un cheque debido a errores de forma, como errores al emitir el cheque, al ser presentado al cobro por el beneficiario. Los errores más comunes incluyen:
- Firma no concordante
- Fecha inexistente
- Diferencias entre el monto del cheque en cifras y en palabras
- Otros errores de forma.
La norma establece que «el cheque será protestado por estos motivos si el portador lo exige o si se cobra a través de otro banco», aunque no se toma en cuenta si se presenta para cobro dentro del plazo de vigencia, si hay una orden de no pago, si hay fondos suficientes en la cuenta o si la cuenta está cerrada.
Causas de caducidad: los cheques deben ser presentados para el cobro dentro de un plazo determinado, y si se vence el plazo, el banco debe protestarlos por caducidad. El portador de un cheque librado contra un banco en el país debe presentarlo para cobro dentro de un plazo que se cuenta desde la fecha de emisión.
Para determinar el plazo de un cheque, se deben considerar la oficina sobre la cual se giró el cheque, la oficina en la que se abrió la cuenta corriente bancaria y la oficina en la que se giró el cheque, sin importar la oficina en la que se presente para el cobro del documento. Si el cheque no indica el lugar de giro, se presume que se emitió en la plaza donde funciona la oficina sobre la cual se giró.
Causas de no pago del cheque: El cheque es una instrucción de pago emitida al banco librado, que puede ser revocada. Si la persona que emitió el cheque lo ordena, el banco debe abstenerse de pagarlo.
El banco está obligado a cumplir con la orden sin verificar los motivos del no pago ni revisar si la cuenta tiene suficientes fondos para realizarlo. Sin embargo, si se comunican los motivos, el banco debe registrarlos en el acta de protesto.
A pesar de las circunstancias, esto no impide que el emisor del cheque pueda ser demandado por el beneficiario o tenedor a través de acciones legales para cobrarlo. Solo en el caso de que el librador haya dado la orden de no pago debido a robo, hurto o extravío, la revocación del cheque constituirá un delito según la ley sobre el giro doloso de cheques, y el librador será responsable por los perjuicios causados al beneficiario.
Causas por falta de fondos: El banco revisará si la cuenta corriente tiene suficientes fondos para cubrir el monto total del cheque y si la cuenta está activa. Si no es así, deberá protestar el cheque por falta de fondos o por cuenta cerrada, dependiendo de la situación.
Causas por cuenta cerrada: En caso de no haber razones que impidan el pago del cheque y si el mismo se encuentra vigente y no ha sido revocado, el banco evaluará si existen fondos suficientes en la cuenta corriente para realizar el pago total del cheque y verificará si la cuenta sigue abierta. Si no lo está, el banco podrá protestar el cheque por falta de fondos y/o por cuenta cerrada. Incluso si una cuenta está cerrada, aún se puede pagar el cheque si existen suficientes fondos en la cuenta corriente, ya que el banco está obligado a hacerlo.
Como puedes ver, es posible cobrar un cheque a nombre de otra persona siempre que este haya sido endosado, es decir, firmado en la parte posterior del mismo. Si tienes alguna duda o necesitas más información, no dudes en comentar a continuación y estaremos encantados de responderte.
