Tasa de interés: Definición de un préstamo automotriz
Un préstamo automotriz es una forma de financiamiento específicamente diseñada para adquirir un vehículo. Sin embargo, debes tener en cuenta que el automóvil será utilizado como garantía hasta que completes el pago total del préstamo. Esto significa que el vehículo no será de tu propiedad, sino de la entidad financiera que te ha prestado el dinero.
Este tipo de préstamos puede ser obtenido a través de un banco, la concesionaria donde compres el automóvil o cualquier otra entidad financiera.
El plazo de pago puede variar de 6 a 60 meses, dependiendo del monto del préstamo y las condiciones individuales de cada cliente. Por lo general, se solicita un pago inicial o, en algunos casos, la entrega de tu automóvil anterior, que debe representar al menos el 20% del valor del vehículo que estás comprando a crédito. El resto de la deuda será pagada en cuotas fijas durante el período acordado.
Es importante tener en cuenta que el costo total del préstamo dependerá del periodo de tiempo que se tarde en pagarlo. A mayor cantidad de cuotas, se pagarán más intereses y comisiones. Además, las tasas de interés suelen ser más altas en préstamos a largo plazo.
Esas y otras variables están sujetas a las políticas de cada banco o entidad financiera en la que solicites tu préstamo automotriz. Por lo tanto, es recomendable simular el préstamo en diferentes instituciones y comparar los costos finales, ya que las tasas de interés no son el único factor a considerar, sino también impuestos y otros cargos adicionales.
Concepto de tasa de interés
Si has solicitado algún tipo de crédito al consumo anteriormente, estarás familiarizado con el concepto de los intereses. De manera similar, cuando realizas compras a plazos con tu tarjeta de crédito, pueden aplicarse tasas de interés según la cantidad de cuotas.
La tasa de interés es un porcentaje adicional que se suma al monto del crédito como compensación por el préstamo recibido. En otras palabras, al pagar las cuotas, no estás pagando únicamente la suma solicitada, sino también este porcentaje como costo adicional por el préstamo.
Es importante destacar que la Ley 18010 establece un límite máximo para las tasas de interés convencionales. La Comisión para el Mercado Financiero es la encargada de fijar este límite y hay sanciones para aquellos casos en los que se exceda.
El valor mencionado se divulga durante la primera mitad de cada mes a través del Diario Oficial. La última cifra proporcionada por el Sernac fue el 15 de diciembre de 2022, y fue la siguiente:
| Operaciones | Mensual | Anual |
| Inferiores o iguales al equivalente de 50 unidades de fomento. | 3,35% | 42,70% |
| Inferiores o iguales al equivalente de 200 unidades de fomento y superiores al equivalente de 50 unidades de fomento. | 2,97% | 35,70% |
| Operaciones cuyo mecanismo de pago consista en la deducción de las respectivas cuotas directamente de la pensión del deudor. | 2,39% | 28,70% |
La Carga Anual Equivalente (CAE)
Todas las operaciones de crédito también tienen un valor conocido como Carga Anual Equivalente (CAE), que representa el costo total del crédito por año, incluyendo todos los gastos. Este valor es proporcionado por las entidades comerciales y financieras al ofrecerte un crédito, junto con la tasa de interés.
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¿Qué factores influyen en la tasa de interés de un crédito automotriz?
Hay varios factores que afectan la tasa de interés de un crédito automotriz, y es importante tenerlos en cuenta.
1. Monto total a financiar
Como mencionamos anteriormente, el valor total del monto a financiar es el factor más significativo que afecta el cálculo de la tasa de interés. A mayor monto, mayor será el impacto en la tasa de interés.
2. Cantidad de cuotas
Solicitar un elevado número de cuotas con el fin de reducir el valor mensual del pago puede resultar tentador. Sin embargo, esto únicamente resultará en un incremento de la tasa de interés, lo que llevará a un monto final de crédito mucho más elevado.
3. Comportamiento comercial
En general, aquellos individuos con un historial crediticio sólido y un buen comportamiento comercial podrán acceder a tasas de interés más favorables. Estas características respaldan la responsabilidad del prestatario.
Por tanto, es esencial ser consciente de esto y mantenerse al día con los pagos comerciales, ya que esto puede ser sumamente beneficioso en el futuro.
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4. Contexto económico
Otro aspecto importante a considerar es el contexto económico, tanto a nivel mundial como nacional. Las tasas de interés, al igual que los valores del mercado, varían en función de las condiciones económicas.
Por ejemplo, en momentos de dificultad, es posible que las tasas sean más bajas con el objetivo de fomentar la solicitud de préstamos. Por otro lado, cuando la economía está sólida y estable, los intereses tienden a subir para ayudar a controlar o prevenir la inflación.
Adquirir un automóvil con tarjeta de crédito: Tasas de interés y CAE
Es importante considerar que adquirir un auto a crédito es una opción a tener en cuenta. En este caso, las tasas de interés dependerán de cada entidad bancaria y del plazo de pago acordado. A continuación, presentamos algunos ejemplos en bancos nacionales.
Un banco que ofrece esta opción es el Banco Santander, el cual brinda la posibilidad de pagar en un plazo de 25 a 48 cuotas con una tasa de interés del 0,99% para clientes con tarjeta Visa World Member. El costo total del préstamo, calculado a través del CAE (Carga Anual Equivalente), sería del 13,22%. Por ejemplo, si se compra un auto de $10.000.000 en 48 cuotas, el costo final ascendería a $12.929.778.
Por otro lado, el Banco BCI ofrece un CAE del 16,36% y una tasa de interés del 1,19%. Si se adquiere un vehículo de $10.000.000 en 25 cuotas, el costo final sería de $11.700.096.
Otra opción es el Banco ITAÚ, el cual tiene una tasa de interés del 0,89% y un CAE del 11,23%. Si se compra un automóvil de $10.000.000 en 36 cuotas, el costo final sería de $11.811.459.
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¿Cuáles son los requisitos para obtener un préstamo automotriz?
Existen una serie de condiciones que se deben cumplir al solicitar un préstamo. Al igual que con cualquier tipo de crédito, es fundamental comprometerse a pagarlo a tiempo y ser responsable con los plazos establecidos.
- Contar con un historial bancario favorable, es decir, tener buenos antecedentes financieros y comerciales.
- Tener antigüedad laboral comprobable en el empleo actual, siendo válido a partir de un año de trabajo.
- Contar con ingresos acordes al monto solicitado.
- Ser mayor de edad, aunque en muchos casos se recomienda tener más de 22 años.
Para la mayoría de las personas, es difícil disponer del dinero necesario para pagar un automóvil al contado. Por esta razón, recurren a los créditos, asumiendo los intereses y cargos adicionales. En general, esta alternativa es favorable, siempre y cuando te informes adecuadamente y compares las diferentes opciones, considerando tanto las tasas de interés como los CAE, para elegir la opción más conveniente para tus necesidades.
