¿En qué lugar debería cotizar mis prestaciones de salud, en Fonasa o en una Isapres? A esta interrogante se enfrentan muchos empleados en Chile al tomar la decisión entre la opción pública o privada. Para responder a esta pregunta, es necesario hacer una comparación entre ambos servicios para determinar cuál resulta más conveniente. Por lo tanto, examinemos a continuación las ventajas y desventajas de Fonasa frente a las Isapres.
Fonasa vs Isapres: Ventajas y desventajas
Todos los empleados en Chile deben destinar un 7% de su salario a cotizar en una aseguradora de salud que les permita obtener atención médica oportuna para ellos y sus familias. En ese sentido, cada empleado puede decidir si cotizará en Fonasa (Fondo Nacional de Salud), que es el organismo público encargado de ofrecer planes de salud a sus cotizantes, o si prefiere alguna de las instituciones privadas Isapres (Instituciones de Salud Previsional) que también ofrecen planes de salud a sus afiliados.
Ahora bien, al comparar Fonasa con las Isapres, ¿cuál es mejor? Para cada empleado, las circunstancias son diferentes, por lo que no hay una respuesta definitiva. Ambas instituciones tienen ventajas y desventajas que deben analizarse para determinar dónde conviene más cotizar las prestaciones de salud.
| Ventajas | Desventajas |
| Los empleados que eligen Fonasa tienen afiliación automática, sin necesidad de firmar un contrato | Los afiliados están limitados a los centros de salud públicos y a su capacidad de atención |
| Las personas con enfermedades preexistentes pueden ingresar a la cobertura de salud de Fonasa sin ningún impedimento | Si deseas atenderte en centros de atención privados, debes comprar bonos y pagar copagos más altos |
| No existen restricciones de cobertura para enfermedades preexistentes | Los tiempos de respuesta para atención médica son más lentos que en las Isapres |
| Las coberturas de salud son gratuitas (sin copago) para aquellos en los tramos A, B o mayores de 60 años | Para los empleados en los tramos C y D, las coberturas tienen copagos establecidos |
| Aquellos que no pueden cotizar el 7% de su remuneración reciben apoyo del Estado a través de Fonasa (tramo A) y pueden recibir atención de manera gratuita | Fonasa no cuenta con un sistema de devolución o reembolso de dinero una vez que se ha realizado la prestación requerida con la compra de un bono |
| Fonasa es más conveniente para personas con un grupo familiar amplio o personas de la tercera edad | Solo puedes acceder a la Modalidad Libre Elección en las Isapres si perteneces a los tramos B, C o D |
| Fonasa ofrece un seguro Catastrófico que cubre algunas enfermedades específicas y cubre el 100% de los gastos, siempre y cuando el afiliado se atienda en los establecimientos médicos designados por Fonasa | Fonasa no tiene un sistema de reembolso una vez que se ha realizado la prestación requerida con la compra de un bono |
| En Fonasa, la afiliación no vence ni se termina el contrato | No puedes elegir tus coberturas, Fonasa las asigna según el tramo al que pertenezcas |
| Las licencias médicas son recibidas y pagadas con relativa normalidad | En Fonasa no se generan excedentes |
| Ventajas | Desventajas |
| Los lugares de atención médica en las Isapres son privados y ofrecen servicios y equipos de calidad, además de brindar más opciones que Fonasa | Para afiliarse a una Isapres, se debe firmar un contrato privado, por lo que se recomienda leerlo detenidamente antes de firmarlo |
| Los tiempos de atención médica son mucho más rápidos que en el sistema público y dependen de la capacidad de atención disponible | Si la persona o sus familiares tienen enfermedades preexistentes, deben especificarlo en la Declaración de Salud, lo cual puede condicionar su ingreso a la Isapres o las coberturas del plan de salud |
| Si tu plan vale menos del 7% obligatorio, generas excedentes que pueden ser utilizados en otras prestaciones de salud o recibirlos en dinero | Existen restricciones de cobertura ante enfermedades preexistentes y están limitadas al plazo de tiempo que la Isapres determine al analizar la Declaración de Salud |
| Puedes destinar tus excedentes a coberturas adicionales en tu plan de salud | Los planes suelen ser un poco más costosos, pero ofrecen beneficios adicionales |
| Puedes elegir un plan básico económico y personalizar tu plan y coberturas según tus necesidades | Aquellos que no pueden pagar las cotizaciones de las Isapres no pueden acceder al sistema privado ni recibir subsidios |
| Las Isapres son más convenientes para personas con un grupo familiar reducido | No todas las Isapres ofrecen un seguro catastrófico |
| Al comprar un bono, el reembolso o la devolución del valor cobrado se realizan una vez que se ha prestado el servicio | Existen causales para el término del contrato en las Isapres, como entregar información falsa en la Declaración de Salud, el impago de las cotizaciones u omitir a algún beneficiario familiar o legal que cumpla las condiciones para recibir asignación familiar |
| Algunas Isapres ofrecen un seguro catastrófico para cubrir enfermedades de alto costo, con una cobertura del 100% siempre que el afiliado se atienda en los establecimientos médicos designados | Las Isapres pueden rechazar o acortar las licencias médicas, pero si las aceptan, las pagan normalmente |
Fonasa vs Isapres: Modalidades de atención
Conocer las modalidades de atención que ofrecen Fonasa e Isapres también te ayudará a tomar la mejor decisión en tu caso:
Fonasa
Existe la opción de dos modalidades para que los afiliados elijan cómo ser atendidos:
- Modalidad institucional o con convenio (MAI): Permite recibir atención médica en la red pública de salud y en consultorios de atención primaria.
- Para los tramos A y B, la atención es gratuita.
- Para el tramo C, Fonasa cubre el 90% de los costos de atención médica.
- Para el tramo D, Fonasa cubre el 80% de los costos.
- Modalidad de libre elección (MLE): Permite optar por recibir atención médica en establecimientos privados de salud. Esta opción está disponible para los tramos B, C o D, y se requiere pagar bonos. La cobertura de Fonasa en esta modalidad es menor y los copagos son más altos.
Isapres
Las Isapres ofrecen tres modalidades de atención para sus afiliados:
- Plan de libre elección: Permite al afiliado escoger su cobertura y los lugares de atención médica. Los copagos dependerán de las coberturas del plan.
- Plan cerrado: Es una opción más económica pero limita a los beneficiarios a recibir atención solo en algunos prestadores de salud especificados en el contrato. Si la persona se atiende en un prestador distinto, la Isapre no cubrirá los costos.
- Plan con prestaciones preferentes: Es una combinación de los dos planes anteriores, donde el afiliado puede optar por atenderse en prestadores de salud preferentes indicados en el contrato, con un copago más bajo que el de las prestaciones cubiertas por el plan. También puede optar por atenderse en cualquier otro prestador de salud, pero con un copago más alto.
Fonasa vs Isapres: ¿Cuál elegir?
Tanto Fonasa como las Isapres tienen ventajas y desventajas que aplican según las circunstancias y preferencias de cada afiliado y sus cargas familiares. Algunos puntos a considerar son:
- Para las personas con enfermedades preexistentes, Fonasa no requiere presentar una Declaración de Salud, a diferencia de las Isapres que pueden aplicar exclusiones o restricciones.
- Si el salario es mayor al mínimo, puede resultar beneficioso afiliarse a una Isapre, ya que ofrece mejores beneficios por la cotización del 7%.
- Las Isapres ofrecen una mayor variedad de centros de atención médica en comparación con Fonasa, lo que puede resultar en tiempos de espera más cortos. Sin embargo, esto implica copagos más altos y la necesidad de adquirir bonos.
- Fonasa proporciona servicios de salud a personas sin recursos económicos, como parte de las garantías que ofrece el Estado. En cambio, en las Isapres es necesario pagar para recibir atención médica.
- El contrato con Fonasa no tiene término, mientras que en las Isapres es posible terminar el contrato.
- Las prestaciones en Fonasa están relacionadas con el tramo al que pertenece el afiliado, mientras que en las Isapres se basan en planes de salud personalizados.
- Fonasa cubre seguro por enfermedades catastróficas, pero no necesariamente todas las Isapres lo hacen.
- La atención es gratuita para las personas mayores de tercera edad, así como para las personas en los tramos A y B, en Fonasa.
- En Fonasa no se generan excedentes, mientras que en las Isapres se pueden generar si el plan cuesta menos del 7% cotizado.
- En Fonasa no se pueden elegir las coberturas, estas se asignan según el tramo, mientras que en las Isapres se puede elegir el plan de salud adecuado.
Fonasa vs Isapres: Conclusión
Para elegir entre Fonasa e Isapres, es útil responder las siguientes preguntas:
- ¿Dónde quiero recibir atención médica? Fonasa ofrece atención en la red de salud pública, mientras que las Isapres brindan acceso a una amplia gama de centros de salud privados.
- ¿Cuál es mi sueldo? Una Isapre puede ser más conveniente si el 7% de la cotización no es suficiente para cubrir los beneficios. Sin embargo, para salarios más altos, Fonasa proporciona una cobertura adecuada.
- ¿Yo o un miembro de mi familia tiene enfermedades preexistentes? En este caso, fonasa es la mejor opción.
- ¿Qué sucede si no puedo pagar las cotizaciones? En Fonasa, se seguirá siendo beneficiario en un tramo más bajo, mientras que en las Isapres, pueden terminar el contrato.
- ¿Necesito coberturas especiales? Fonasa no permite personalizar el plan de salud y las coberturas, mientras que las Isapres ofrecen más opciones.
- ¿Valoras tu privacidad en un centro médico? Los centros de salud pública suelen tener limitaciones en comodidades y privacidad, mientras que los centros privados de las Isapres ofrecen una mayor calidad de servicio.
- ¿Puedo agregar seguros complementarios? Las Isapres ofrecen más opciones y tarifas más económicas para seguros complementarios.
- ¿Quieres pagar más del 7% para obtener coberturas adicionales? Esto es posible solo en las Isapres.
- ¿Generas excedentes en Fonasa? No se generan excedentes en Fonasa, mientras que en las Isapres se pueden usar excedentes para otros servicios de salud o retirarlos en efectivo.
- ¿Prefieres una atención médica rápida? Las Isapres ofrecen una atención más rápida y cómoda en comparación con el sistema público de salud.
