En la actualidad, es fácil solicitar un préstamo bancario a través de un clic, ya que dependiendo de la cantidad del préstamo, puedes dirigirte o no a la institución financiera de tu confianza. Sin embargo, es esencial conocer la tasa de interés al solicitar un préstamo. En este artículo te mostraremos cómo calcular los intereses de un préstamo bancario.
Factores a considerar antes de calcular los intereses de un préstamo bancario
Para calcular los intereses de un préstamo bancario, es crucial tener en cuenta algunos aspectos que afectan directamente al monto total a pagar:
- En primer lugar, es necesario conocer el método de cálculo de los intereses por parte de la entidad bancaria, ya sea sobre saldos insolutos o sobre saldos globales.
- La tasa o tipo de interés, que representa el porcentaje que la entidad financiera cobrará por el préstamo.
- Las comisiones de cancelación total o parcial, que algunos bancos cobran por pagos anticipados de la deuda antes de la fecha de vencimiento.
- Los gastos adicionales, que incluyen seguros y gastos de gestión.
- El plazo de amortización, que es el tiempo en el que se pagará el préstamo de manera efectiva.
- El monto de la cuota mensual, que corresponde al importe mensual a pagar, incluyendo el capital, los intereses y los gastos asociados.
Es importante leer detenidamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmar un acuerdo, para comprender cómo se calcularán los intereses y cualquier otro costo relacionado. También se recomienda comparar diferentes opciones de préstamo antes de tomar una decisión.
Volviendo al tema de los métodos de cálculo de intereses, podemos ampliar lo siguiente:
- En el caso de los saldos insolutos, la fórmula consiste en multiplicar el capital por la tasa de interés anualizada. Si se desea calcular el interés de un mes, la tasa se debe dividir entre 12. Este es el método más utilizado por los bancos.
- En los saldos globales, los bancos cobran los intereses sobre la deuda de manera mensual. Este método se utiliza cuando no hay movimientos en la cuenta.
Supongamos que solicitamos un préstamo de 50.000 pesos, con cuotas mensuales durante 24 meses y una tasa de interés del 18%. Si el banco aplica el método de saldos globales, el pago mensual sería de 2.083,03 pesos, con un total de intereses de 18.000 pesos en dos años. Por lo tanto, el monto total a pagar por el crédito sería de 67.999,92 pesos por un préstamo de 50.000 pesos.
En el caso de utilizar el método de saldos insolutos, el pago mensual sería de 2.496,21 pesos y el total de intereses sería de 9.909,90 pesos. Por lo tanto, el monto total a pagar por el mismo préstamo de 50.000 pesos sería de 59.909,04 pesos. Esto nos permite determinar qué metodología de pagos nos conviene más.
Teniendo en cuenta estos aspectos, es importante comprender cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario.
¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario?
Cuando hacemos una solicitud de préstamo, la cantidad otorgada se conoce como capital inicial. Los intereses se calculan durante un período de tiempo, normalmente un mes, mientras la deuda esté pendiente. Los intereses devengados se dividen en tres tipos:
- Interés fijo: Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración del préstamo, independientemente de las tasas de interés existentes en el mercado. Se calcula en base al promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo general, se aplica a préstamos con plazos entre 12 y 15 años.
- Interés variable: Este interés se revisa y actualiza por la entidad financiera, teniendo en cuenta los cambios en la tasa de interés vigente en el mercado. Generalmente, se calcula en un rango promedio de tasas de interés y se aplica a préstamos con plazos superiores a 15 años.
- Interés mixto: Este tipo de interés es una combinación de interés fijo y variable. Durante los primeros años, se aplica la tasa de interés fija y durante el resto del plazo se aplica la tasa de interés variable.
Tasa de interés: ¿Cómo se calcula?
Para calcular la tasa de interés de un préstamo, generalmente se necesitan los siguientes datos:
- Tasa de interés (I)
- Monto del préstamo (C)
- Plazo de pago (t)
En este caso, vamos a solicitar un préstamo de 100.000 pesos con una tasa de interés del 2% y un plazo de 6 meses:
- Capital: 100.000
- Tasa de interés: 2% = 2.000
- Plazo de pago: 6 meses = 12.000
- Total a pagar: 112.000
¿Cómo se maneja la tasa de interés en Chile?
En Chile, la tasa de interés en los préstamos se aplica directamente al capital financiado, tomando en cuenta el tipo de interés acordado (fijo, variable o mixto) y el plazo de amortización acordado. Al hablar de la tasa de interés aplicada a préstamos, es importante considerar la Carga Anual Equivalente (CAE), que nos permite calcular el monto más preciso a pagar a la entidad financiera.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras establece que se debe aplicar una tasa de interés máxima convencional a los créditos. Esto significa que hay un límite máximo al cual puede llegar la tasa de interés, y cualquier cobro que supere este límite será motivo de sanción legal.
¿Cuáles son los factores que influyen en la tasa de interés en Chile?
- La situación de los mercados de acciones del país.
- Las expectativas sobre la inflación y deflación.
- La preferencia por la liquidez.
- El nivel de riesgo asociado al tipo de activo. A mayor riesgo asumido por los inversores, mayor será la tasa de interés asociada.
Tipos de tasas de interés en Chile
En nuestro país existen varios tipos de tasas de interés:
- Tasa máxima convencional: Es regulada por el Artículo 6 de la Ley 18.010 y establecida mensualmente por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Esta tasa no puede ser superior al 50% del interés corriente vigente en la fecha en que se celebra el crédito. Se aplica a créditos inferiores a 200 UF con un plazo de financiamiento de más de 90 días.
- Tasa corriente: Establecida por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). En los créditos, la tasa se determina según el monto y plazo acordado.
- Tasa nominal: Establecida por cada entidad financiera, dentro de los límites estipulados por la SBIF. Por lo general, muestra el porcentaje que se cobra por préstamos a plazo mensual, trimestral o semestral. No incluye gastos administrativos, operativos ni de seguros.
- Tasa anual efectiva o tasa anual equivalente (TAE): Esta tasa incluye, además del porcentaje de interés nominal, otros costos asociados al crédito, como seguros y transferencias. Se utiliza para calcular el monto total a pagar anualmente por el financiamiento.
En conclusión, es importante conocer cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario y los aspectos relacionados. Actualmente, los bancos cuentan con simuladores de préstamos que pueden ser útiles en este proceso. Sin embargo, tener este conocimiento te permitirá tomar decisiones más informadas.
