¿Estás considerando solicitar un préstamo hipotecario? Antes de hacerlo, es importante que obtengas respuestas a las siguientes interrogantes: ¿Cuánto cuesta un préstamo hipotecario? ¿Cuál es mi capacidad de pago? ¿Qué tipos de préstamos hipotecarios existen? ¿Cómo comparar diferentes préstamos? ¿Cómo adquirir un préstamo hipotecario?
Si estás pensando en contratar un préstamo hipotecario, debes tomar en cuenta que esta es una decisión que debe ser tomada con seriedad. Un préstamo hipotecario implica tener una deuda por varios años, por lo tanto, es crucial seleccionar entre las mejores opciones de préstamos hipotecarios para el año 2023, con el fin de cumplir el sueño de tener una vivienda propia y obtener las mejores condiciones de pago.
¿Qué es un préstamo hipotecario?
Un préstamo hipotecario es un tipo de préstamo, generalmente a largo plazo, que se solicita con el objetivo de comprar, ampliar o remodelar una vivienda. En este contrato, la entidad financiera toma como garantía la propiedad adquirida, lo que significa que la propiedad estará hipotecada hasta que la deuda sea liberada o cancelada por completo. Los bancos emplean esta modalidad para asegurar el cumplimiento del préstamo. Es importante destacar que los préstamos hipotecarios se caracterizan por tomar la propiedad hipotecada como garantía.
Por lo general, la propiedad se utiliza como garantía debido a los montos solicitados que suelen ser altos y a los plazos de amortización, que pueden ser de 20 a 30 años. Por lo tanto, este tipo de préstamos son considerables en cuanto a su cantidad y duración, lo que implica que el prestamista tomará una garantía en caso de incumplimiento. Otro aspecto que define a estos préstamos es que por lo general solo se aprueba hasta un 70% u 80% del valor total de la vivienda, por lo que el cliente debe contar con el porcentaje restante de sus propios fondos.
Los bancos clasifican los préstamos hipotecarios en tres tipos principales según su finalidad:
- Préstamo hipotecario para vivienda: Este préstamo está destinado a financiar hasta un 80% de la compra de una propiedad.
- Préstamo hipotecario para fines generales: Este préstamo proporciona financiamiento para cualquier propósito que el cliente decida, como la compra de una vivienda, iniciar un negocio, adquirir un vehículo, irse de vacaciones, entre otros. También se conoce como préstamo con garantía hipotecaria.
- Préstamo hipotecario para autoconstrucción: Este préstamo se utiliza para la construcción de una propiedad, permitiendo al cliente construir la casa de sus sueños.
¿Cuánto cuesta un préstamo hipotecario?
Antes de contratar cualquier préstamo, especialmente los préstamos hipotecarios, es importante conocer los costos asociados. El principal costo de estos préstamos es la tasa de interés, la cual puede ser fija, variable o mixta. Por lo tanto, esta es la variable que debemos tener en cuenta al comparar diferentes alternativas.
La tasa de interés representa un porcentaje del monto del préstamo, es decir, es una cantidad de dinero que se paga por el uso del dinero prestado.
En el caso de los créditos, la tasa de interés se refiere al monto que el deudor debe pagar al prestamista por el uso del dinero. En Chile, los bancos ofrecen tres tipos de tasas de interés:
- Tasa de interés fija: es un porcentaje que se aplica al crédito y se mantiene constante durante toda la duración del mismo.
- Tasa de interés variable: es un porcentaje que varía según un índice de referencia. En este tipo de créditos, el pago mensual cambia a lo largo del préstamo debido a que el interés no es constante.
- Tasa de interés mixta: es una combinación de una tasa fija y una variable. En este caso, se utiliza una tasa fija en el primer período y luego se emplea una tasa variable.
Además de la tasa de interés, es importante que el cliente esté consciente de otros costos asociados al crédito hipotecario. Estos costos incluyen los siguientes:
- Gastos de tasación del inmueble hipotecado, que tienen un costo de entre 2 y 4 UF, dependiendo del banco y del valor de la propiedad.
- Gastos notariales, con un costo de entre 2.5 y 4 UF, según la ubicación geográfica y el notario.
- Estudio de títulos y redacción de escritura, que tiene un costo que oscila entre 2 y 5.5 UF.
- Impuesto al mutuo, que equivale al 0.8% del crédito para operaciones sin DFL2 y al 0.2% para operaciones con DFL2.
- Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, que tienen un arancel aproximado del 0.5% al 1.5%. Este valor varía según la ciudad y la comuna.
- Primas de seguros, que incluyen el seguro de desgravamen y el de incendio y sismo. Estas primas pueden variar entre el 0.3% y el 0.5% del total del crédito.
¿Cómo calcular la capacidad de pago?
Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario, es importante evaluar si tienes la capacidad de pago necesaria para devolver el dinero prestado. Para calcular tu capacidad de pago, debes considerar los siguientes conceptos y realizar algunos cálculos:
- Determina tu ingreso mensual, que incluye tu sueldo y cualquier otra fuente de ingresos, como arriendos o pensiones.
- Calcula tus gastos mensuales, que incluyen arriendo, servicios básicos, colegio o universidad, alimentación, transporte, entre otros.
Finalmente, realiza la resta entre estos dos conceptos para obtener tu saldo o capacidad de pago para asumir un crédito hipotecario. Puedes utilizar una calculadora del ahorro o una calculadora simple para realizar este cálculo. Es importante tener en cuenta que siempre pueden surgir gastos adicionales, por lo que se recomienda tener un monto destinado a cubrir esas necesidades, especialmente considerando que los créditos hipotecarios son a largo plazo. Varios instituciones sugieren que el valor del dividendo futuro no exceda el 25% del ingreso total del solicitante o del solicitante y su aval conjuntamente.
Variedades de préstamos hipotecarios
¿Qué tipos de créditos hipotecarios están disponibles? ¿Cuál es el mejor? ¿Cuál se ajusta mejor a nuestras necesidades? En la actualidad, hay tres tipos de créditos hipotecarios:
- Crédito Hipotecario con Letras de crédito: este préstamo hipotecario se llama así porque se financia con un instrumento emitido por el banco, conocido como «letra hipotecaria». Estas letras pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o adquiridas por el banco. El valor de estas letras varía según las condiciones del mercado, por lo que puede haber una diferencia de valor que el cliente o el banco deben asumir, dependiendo de lo estipulado en el contrato.
- Crédito Mutuo Hipotecario endosable: este tipo de préstamo hipotecario se basa en un contrato en forma de escritura. Esta escritura se vende en el mercado a través de un endoso, lo que permite al titular del crédito transferirlo a terceros para su financiamiento. No se genera una diferencia de valor que deba ser pagada, como en los créditos hipotecarios con letras de crédito.
- Mutuos Hipotecario no endosable: en este tipo de préstamos hipotecarios, el banco financia el préstamo con sus propios recursos y este crédito no puede ser transferido mediante endoso.
Ránking de préstamos hipotecarios para 2023
A continuación, presentamos una lista con algunos de los mejores préstamos hipotecarios para 2023 según sus tasas de interés y dividendos.
Préstamos hipotecarios a 20 años
- Préstamo de 500 UF
Banco Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio Tasa de interés CAE Coopeuch $108.986 3,80% 4,39% Banco de Chile $114.629 4,66% 4,98% Banco Internacional $114.629 4,64% 4,98% BCI $115.687 4,79% 5,10%
- Préstamo de 1.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa de interés | CAE |
|---|---|---|---|
| Coopeuch | $217.619 | 3,80% | 4,39% |
| Banco BICE | $227.142 | 4,70% | 4,82% |
| Banco de Chile | $229.258 | 4,66% | 4,98% |
| Banco Internacional | $229.611 | 4,64% | 4,98% |
- Préstamo de 2.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Coopeuch | $435.237 | 3,80% | 4,39% |
| Banco BICE | $443.350 | 4,40% | 4,52% |
| Banco de Chile | $454.989 | 4,56% | 4,88% |
| Banco Internacional | $459.221 | 4,64% | 4,98% |
- Crédito de 3.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Banco BICE | $656.736 | 4,25% | 4,37% |
| Coopeuch | $652.856 | 3,80% | 4,39% |
| Banco de Chile | $671.549 | 4,36% | 4,68% |
| Banco Internacional | $688.832 | 4,64% | 4,98% |
Créditos Hipotecarios para 30 años
- Crédito de 500 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Coopeuch | $98.405 | 3,90% | 4,44% |
| BCI | $106.869 | 4,85% | 5,13% |
| BancoEstado | $108.280 | 4,45% | 5,40% |
| Banco Santander | $110.749 | 4,85% | 5,40% |
- Crédito de 1.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Coopeuch | $217.619 | 3,80% | 4,39% |
| Banco BICE | $227.142 | 4,70% | 4,82% |
| Banco de Chile | $229.258 | 4,66% | 4,98% |
| Banco Internacional | $229.611 | 4,64% | 4,98% |
- Crédito de 2.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Coopeuch | $347.767 | 3,90% | 4,44% |
| BCI | $379.510 | 4,90% | 5,18% |
| BancoEstado | $382.332 | 4,45% | 5,40% |
| Banco Santander | $390.444 | 4,85% | 5,40% |
- Crédito de 3.000 UF
| Banco | Dividendo mensual con seguro de desgravamen e incendio | Tasa del crédito | CAE |
| Coopeuch | $518.476 | 3,90% | 4,35% |
| BCI | $569.265 | 4,90% | 5,18% |
| BancoEstado | $573.580 | 4,45% | 5,40% |
| Banco Santander | $585.489 | 4,85% | 5,40% |
¿Qué instituciones financieras ofrecen préstamos hipotecarios?
A continuación presentamos una lista de los principales bancos y cooperativas que ofrecen préstamos hipotecarios:
- BancoEstado: ofrece tres tipos de préstamos hipotecarios: financiamiento de vivienda, refinanciamiento de vivienda y financiamiento para fines generales. Estos préstamos se caracterizan por cubrir hasta el 90% del valor de la propiedad.
- Banco de Chile: cuenta con una amplia variedad de préstamos para la compra de una vivienda propia, como mutuo hipotecario tasa mixta, mutuo hipotecario tasa fija, mutuo hipotecario integral, crédito para la construcción y crédito hipotecario universal.
- Scotiabank: ofrece cuatro tipos de préstamos hipotecarios: préstamo para vivienda de personas naturales, préstamo para fines generales de personas naturales, préstamo para vivienda con subsidio de personas naturales y préstamo hipotecario universal. Estos préstamos brindan flexibilidad en los pagos y hasta 6 meses de gracia para el primer dividendo.
- BCI: ofrece varios tipos de préstamos hipotecarios, como BCI Paga la Mitad, BCI Tasa Fija, BCI Tasa Variable, BCI Construcción y Hipotecario Universal. Estos préstamos cubren hasta el 90% del valor de la propiedad, ofrecen hasta 6 meses de gracia y permiten un mes de no pago al año.
- Banco Falabella: el crédito hipotecario de Banco Falabella cubre hasta el 90% del valor de la propiedad con un plazo máximo de 30 años. La aprobación del préstamo se realiza en un máximo de 48 horas.
- Banco Itaú: ofrece hasta 6 meses de gracia para el primer dividendo, préstamos de hasta 30 años y la posibilidad de hacer pagos anticipados totales o parciales en cualquier momento. Dispone de 4 tipos de préstamos: hipotecario universal, hipotecario tasa mixta, hipotecario dos tasas fijas e hipotecario tasa fija.
- Banco Santander: ofrece 4 tipos de financiamiento para proyectos hipotecarios, como la Súper Hipoteca hasta 40 años, Crédito súper hipoteca normal, Crédito súper hipoteca autoconstrucción y el nuevo hipotecario verde.
- Coopeuch: como entidad de Ahorro y Crédito, ofrece préstamos hipotecarios que financian hasta el 90% del valor de la vivienda, con 6 meses de gracia y descuentos por pago oportuno del MINVU.
¿Cómo obtener un préstamo hipotecario?
En Chile, hay una amplia oferta de préstamos hipotecarios por parte de bancos, cooperativas y compañías de seguros. Para obtener un préstamo hipotecario, se debe proporcionar información que verifique la capacidad de pago y las condiciones de crédito. La documentación requerida puede incluir:
- Cédula de identidad
- Últimas liquidaciones de sueldo para trabajadores dependientes
- Declaraciones de renta para trabajadores independientes
- Copia del contrato para acreditar la antigüedad laboral
- Información sobre otros bienes, como autos o participaciones en empresas
Además, es importante tener en cuenta que es necesario contar con dos tipos de seguros respaldando el préstamo hipotecario: seguro de desgravamen y seguro de incendio.
Conclusiones
Los ejemplos mencionados previamente son solo algunos de los mejores préstamos hipotecarios para el año 2023. Sin embargo, hay muchas más opciones disponibles en el mercado. Recomendamos utilizar nuestro comparador de préstamos hipotecarios, el cual te permitirá filtrar las mejores opciones de acuerdo a tus necesidades. De esta manera, podrás asegurarte de elegir el mejor préstamo para tu situación personal.
Otra herramienta excelente para obtener resultados y clasificar los mejores créditos hipotecarios 2023 es el Simulador de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Este te permitirá filtrar según tus especificaciones y obtener el mejor resultado para tu caso.
Es importante tener en cuenta que, además de la tasa de interés, debes prestar atención a los costos de contratación para seleccionar el mejor crédito. No es suficiente elegir el préstamo con la tasa de interés más baja si tiene altos costos de contratación. Estos dos puntos deben coincidir para contratar el mejor producto. Para esto, recomendamos comparar según el CAE (Costo Anual Equivalente).
¿Cuál crees que es el mejor crédito hipotecario para el año 2023? Si tienes alguna pregunta sobre cómo obtener un crédito hipotecario o los diferentes tipos de créditos disponibles, no dudes en dejarla en los comentarios. ¡Vamos!
