Adquirir un terreno representa una excelente oportunidad para tener la libertad de tomar decisiones en el futuro, como construir una casa para vivir o alquilar, establecer un negocio propio, entre otras posibilidades. Es por eso que los bancos en Chile ofrecen créditos hipotecarios específicos para la adquisición de terrenos, brindando un tipo de financiamiento especialmente dirigido a aquellos que desean construir la casa de sus sueños. En este artículo, vamos a hablar sobre los créditos hipotecarios para terrenos.
Es cada vez más frecuente encontrar en las redes sociales ofertas de parcelas o terrenos con un tamaño determinado para la construcción de viviendas, y cada vez más chilenos se embarcan en la búsqueda del mejor crédito hipotecario para la adquisición del terreno adecuado para construir la casa de sus sueños.
Existen muchas razones para hacer realidad este sueño de tener la casa ideal, como construir espacios para alquilar o tener un lugar de retiro y paz. Por lo tanto, hablaremos sobre los bancos que ofrecen los mejores créditos hipotecarios para terrenos y otros aspectos importantes que debes conocer antes de comprar ese terreno ideal para ti.
¿Qué aspectos debo tener en cuenta antes de comprar un terreno?
Una vez que hayas encontrado el terreno ideal para construir tu vivienda, hay ciertos aspectos importantes que debes conocer antes de solicitar un crédito hipotecario para terrenos con cualquier banco o institución hipotecaria.
Existen 5 aspectos fundamentales que debes conocer antes de la compra de un terreno, los cuales son:
- Situación legal del terreno: El primer y más importante aspecto a considerar es conocer la situación legal del terreno, como el informe de dominio, la existencia de inhibiciones y asegurarte de que el terreno esté libre de hipotecas (verificar si se ha cancelado la hipoteca en caso de que existiera alguna sobre el terreno).
- Uso del terreno: Es crucial saber para qué se puede destinar el terreno, ya que debes conocer los parámetros técnicos de construcción a los que puede destinarse según la Ley General de Urbanismo y Construcción (LGUC) y la Ordenanza General de Urbanismo y Construcciones (OGUC) a nivel nacional.
- Servicios básicos: Verificar si el terreno cuenta con servicios como energía eléctrica, alcantarillado, gas y agua potable.
- Costos mensuales: En caso de que el terreno forme parte de un condominio, es posible que debas pagar gastos comunes como el mantenimiento de áreas comunes, piscina, canchas deportivas, entre otros, además de los impuestos correspondientes al terreno en sí mismo.
- Ubicación: Este aspecto puede añadir un valor adicional al terreno, considerando las rutas de acceso, los medios de transporte disponibles y la proximidad a colegios, tiendas, clínicas, hospitales y centros comerciales.
¿Qué debo saber sobre las hipotecas?
Previo a la adquisición de un terreno o lote, hemos mencionado algunos aspectos importantes que debes conocer. Ahora, vamos a ver ¿qué es exactamente un crédito hipotecario? Y ¿qué significa «alzar una hipoteca»?
¿Qué es un crédito hipotecario?
Se trata de un préstamo ofrecido por un banco u otra entidad crediticia con el objetivo de adquirir un bien inmueble, como una vivienda, un terreno o un apartamento. Este tipo de préstamo requiere una garantía, por lo general en forma de una hipoteca sobre el inmueble o el terreno adquirido. Al hipotecar un bien inmueble, en este caso un terreno, no perdemos la propiedad del mismo, pero generalmente nos encontramos sujetos a ciertas restricciones, como la prohibición de su venta o enajenación mientras esté hipotecado.
En otras palabras, el inmueble o terreno en cuestión se mantiene como garantía hasta que la deuda sea saldada y la hipoteca sea levantada.
¿Qué significa «levantar una hipoteca»?
Como mencionamos anteriormente, al adquirir un inmueble o terreno mediante un crédito hipotecario, dicho bien o cualquier otro de nuestra propiedad queda como garantía. El banco tiene el derecho de, en caso de que no cumplamos con el pago de la deuda, hacer valer esta garantía y vender el inmueble. Así, la hipoteca asegura el pago del crédito. El inmueble hipotecado se registra en un registro especial, lo cual permite que cualquier persona pueda conocer si un inmueble está hipotecado y sujeto a restricciones de venta o enajenación.
Por lo tanto, al finalizar el pago de la deuda, la hipoteca debe ser levantada, lo que significa eliminarla del registro público para dejar constancia de que la propiedad ya no está hipotecada ni sujeta a ninguna restricción.
Este procedimiento está regulado por la Ley N° 20.855 de Levantamiento de Hipotecas y Prendas, la cual está vigente desde el 23 de enero de 2016. Esta ley establece que la entidad bancaria debe realizar el levantamiento de la deuda en un plazo máximo de 45 días, sin que el deudor tenga que realizar ninguna notificación ni solicitud, ni que esto genere ningún gasto adicional.
Entidades que ofrecen créditos hipotecarios para terrenos
En Chile, se ofrece la posibilidad de obtener créditos hipotecarios para terrenos que pueden cubrir hasta el 90% del valor de la compra. El monto financiado puede ser cancelado de acuerdo a las políticas establecidas por el banco que otorga el crédito.
Banco Santander
Banco Santander se destaca por su innovación y calidad en la prestación de servicios y productos. La entidad bancaria ofrece créditos hipotecarios tanto para la compra de oficinas, locales comerciales y viviendas como para la adquisición de terrenos.
La Súper Hipoteca Normal es un préstamo para financiar la adquisición de tu vivienda, local o terreno. Veamos sus características:
- El préstamo financia hasta un 80% del valor de la propiedad.
- Plazo de 20 años para realizar el pago.
- Permite incluir el subsidio Habitacional DS01.
- Opción de tasa fija durante todo el período del préstamo, tasa mixta que varía a partir del noveno año o bien tasa con variación anual durante el primer año del préstamo.
- Hasta seis meses de gracia para el pago de la primera cuota.
Banco Scotiabank
Scotiabank ofrece una variedad de productos, entre ellos sus préstamos hipotecarios para vivienda y propósitos generales. El segundo está orientado a la adquisición de oficinas, locales comerciales, lotes y terrenos u otros propósitos. Veamos qué caracteriza a este préstamo:
- El préstamo puede financiar hasta un 75% y se otorga a partir de 500 UF.
- Con un plazo de hasta 20 años para realizar el pago.
- 3 opciones de tasas: tasa fija para propósitos generales, tasa variable para propósitos generales, y tasa semi-variable para propósitos generales.
- Monto mínimo a prepagar de un 5% del saldo de la deuda.
- Puedes elegir el día de vencimiento del dividendo: 1, 5, 10 o 25 de cada mes, y no se puede modificar durante la duración del préstamo.
Banco Itaú
Banco Itaú, en su oferta de productos y servicios, incluye sus Préstamos Hipotecarios para Propósitos Generales, los cuales puedes destinar a la adquisición de terrenos, oficinas, refinanciar deudas u otros propósitos generales.
- Financiamiento de hasta 30 años.
- Financia hasta el 80% del valor del inmueble o el monto destinado a propósitos generales.
- Permite hasta seis meses de gracia.
- Permite el prepago total o parcial de la deuda en cualquier momento, siempre y cuando sea mayor al 10% del capital insoluto.
- El otorgamiento de este préstamo está sujeto a una evaluación de riesgo y crediticia por parte de Banco Itaú.
Bci
Banco Bci cuenta con una amplia oferta de productos financieros, incluyendo préstamos hipotecarios como el Crédito Hipotecario Construcción, diseñado para financiar la construcción de la casa de tus sueños, incluso financiando la compra del terreno como parte del proyecto de construcción.
- Se ofrece financiamiento de hasta el 80% del valor del proyecto.
- El monto mínimo del crédito es de 1.000 UF.
- El monto mínimo del proyecto terminado es de 4.000 UF en la Región Metropolitana y 3.000 UF en Regiones.
- El crédito está exclusivamente disponible para clientes con Cuenta Corriente Bci.
- Se financia tanto la construcción de la vivienda como la compra del terreno.
- Se requiere una renta mínima de 100 UF.
Comparativa de comisiones bancarias para préstamos hipotecarios.
Los préstamos hipotecarios, en este caso para la adquisición de terrenos, son en su mayoría préstamos hipotecarios de uso general. Sin embargo, existen préstamos hipotecarios para construcción que incluso financian la compra del terreno. Todos estos préstamos tienen comisiones y gastos operativos que deben ser tomados en cuenta. En la siguiente tabla se comparan los gastos y comisiones de los bancos mencionados anteriormente:
| Gastos y Comisiones | Banco Bci | Banco Santander | Banco Itaú | Scotiabank |
| Tasa de interés | 5,38% | 4,39% | 4,29% | 3,90% |
| Financiamiento | 80% del valor de la propiedad | 80% del valor de la propiedad | 80% del valor de la propiedad | 75% del valor de la propiedad |
| Tasación | 2,13 UF | Desde 2,28 UF | 3 UF | 2,2500 UF |
| Redacción Escritura | 2,45 UF | 2,75 UF | 3 UF | ———- |
| Estudio de Títulos | 3,09 UF | 3,5 UF | 3 UF | 4,8 UF |
| Gastos Notariales | 2,8 UF | 3,5 UF | 3 UF | 3 UF |
| Conservador de Bienes Raíces | 0,5% | 0,8% | 0,7% | 0,4% |
En resumen, como hemos visto en este artículo, cuando buscamos un préstamo hipotecario para terrenos que se ajuste a nuestras necesidades, hay múltiples factores a tener en cuenta. Por ejemplo, aspectos relacionados con la propiedad (terreno) como su ubicación, disponibilidad de servicios básicos, facilidades cercanas, y lo más importante, si no posee ninguna hipoteca.
En cuanto al préstamo hipotecario en sí, los bancos que los ofrecen, las ventajas y características del préstamo, así como las comisiones y gastos operativos, son aspectos que no deben pasarse por alto y que siempre debemos tener en cuenta.
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