Cuando se decide tomar un préstamo de consumo, es común querer cancelarlo lo más pronto posible. Sin embargo, antes de hacerlo, es importante tener en cuenta varios factores. En este artículo, exploraremos la posibilidad de prepagar un crédito de consumo, los costos asociados y cuándo es conveniente hacerlo.
¿Es posible prepagar un crédito de consumo?
Cuando se adquiere un crédito de consumo, es posible realizar pagos extraordinarios a la deuda o hacer pagos anticipados parciales o totales.
El prepago es el pago anticipado de una parte o la totalidad de una deuda contraída con un banco o entidad financiera. Es un derecho inalienable del deudor del crédito. El principal beneficio del prepago es que el cliente solo debe pagar los intereses hasta la fecha del prepago.
Si el crédito de consumo es inferior a 5.000 UF, el deudor puede realizar prepago, siempre y cuando pague la comisión correspondiente y el monto no sea inferior al 20% de la obligación, incluso si el acreedor no está de acuerdo. En casos en los que no se cumplan las condiciones mencionadas anteriormente, el prepago requerirá el consentimiento de ambas partes, tanto el acreedor como el deudor.
Todos los detalles y cláusulas relacionados con la cancelación anticipada o prepago del crédito estarán estipulados en el contrato firmado con la entidad financiera, por lo que es aconsejable leer cuidadosamente dichas cláusulas antes de realizar cualquier prepago.
¿Es posible pagar anticipadamente un crédito de consumo?
Los créditos de consumo se pueden pagar de forma parcial, total y anticipadamente. Por lo tanto, antes de iniciar un prepago, es conveniente obtener información del banco que otorgó el crédito de consumo. A continuación, veremos los diferentes aspectos a tener en cuenta a la hora de prepagar un crédito:
¿Qué dice la ley sobre el prepago de los créditos de consumo?
Según la Ley 18.010, que abarca las operaciones de crédito de dinero, es posible pagar este tipo de deudas de forma anticipada. Esto incluye tanto pagos parciales como pagos totales, permitiendo cancelar las cuotas del crédito de consumo antes de la fecha de vencimiento establecida.
Requisitos para realizar el prepago de un crédito
Con el fin de hacer el prepago de un crédito de consumo, es necesario cumplir con una serie de condiciones, las cuales son:
- Que el monto del crédito no exceda las 5 mil Unidades de Fomento.
- Que la solicitud de pago anticipado sea realizada por el titular del crédito o su representante.
- En caso de realizar un prepago parcial, el monto no debe superar el 20% del total de la deuda.
- Es indispensable contar con el consentimiento del acreedor, especialmente cuando el prepago sea inferior al 20% del saldo de la obligación.
Documentación requerida para un pago anticipado
Generalmente, para realizar un pago anticipado, es necesario solicitar un certificado de prepago que contendrá la siguiente información:
- El monto del capital a pagar
- Los intereses pendientes
- La comisión correspondiente
Personas elegibles para realizar un prepago de crédito
Aquellas personas que pueden realizar un prepago de crédito son las siguientes: Personas Naturales sin Giro Comercial, Personas Naturales con Giro Comercial y Pequeñas y Medianas Empresas.
Procedimiento para el pago anticipado de créditos (prepago) en el Banco de Chile
A modo de ejemplo, consideremos el Banco de Chile y cuál es el procedimiento para realizar un prepago:
1. Requisito para el Ejecutivo de Cuentas o Mesa de Atención de sucursales: El Cliente debe dirigirse a su Ejecutivo de Cuentas o a la Mesa de Atención de Sucursales en cualquier oficina de la Red Banco de Chile o Banco Edwards-Citi, para informar su intención de realizar el pago anticipado de la/s obligación/ones correspondientes.
2. Entrega del Desglose de la Deuda: El desglose de la deuda estará disponible para el Cliente en un plazo máximo de 5 días hábiles bancarios, a partir del momento en que notifique su intención de prepago a su Ejecutivo de Cuentas o a la Mesa de Atención de Sucursales.
- El documento deberá ser retirado en la misma oficina donde el Cliente fue atendido.
- Los créditos en cobranza judicial están excluidos.
3. Entrega de Certificado: Si corresponde, se entregará un certificado para acreditar la exención del impuesto de timbres y estampillas. Este certificado estará disponible en un máximo de 3 días hábiles bancarios, a partir de la notificación al Ejecutivo de Cuentas o a la Mesa de Atención de Sucursales sobre el prepago.
- El documento deberá ser retirado en la misma oficina donde el Cliente fue atendido.
El monto mínimo asociado al pago anticipado según el tipo de crédito es el siguiente:
– Créditos de Consumo: 20% del saldo de la obligación
– Créditos Comerciales: 20% del saldo de la obligación
– Créditos Hipotecarios: 10% del saldo de la obligación
Los costos de comisión relacionados con el pago anticipado de créditos se detallan a continuación.
¿Cómo se calcula la comisión por prepago?
La comisión por prepago se calcula en relación al tipo de crédito, y representa el porcentaje cobrado por el acreedor por no cobrar los intereses acordados previamente.
Según la legislación vigente, en situaciones como estas, se establece que en operaciones no sujetas a ajuste, la comisión de prepago debe ser igual al valor de un mes de intereses. Mientras tanto, en operaciones sujetas a ajuste, el monto equivalente debe ser a un mes y medio de intereses acordados.
¿Cuáles son los gastos asociados al prepago de un crédito de consumo?
Cuando se realiza un prepago de un crédito cuyo monto supere las 5.000 UF, además del capital, es necesario pagar una comisión de prepago, la cual no puede exceder:
- Un mes de intereses para operaciones no sujetas a ajuste (préstamos en pesos)
- Un mes y medio de intereses para operaciones sujetas a ajuste (créditos en UF)
En ambos casos, el cálculo de los intereses se basa en el capital que se está prepagando, teniendo en cuenta:
- El capital que aún no ha sido pagado
- Los intereses acumulados hasta la fecha de prepago
- La comisión de prepago
Es importante tener en cuenta que si se cancela la deuda anticipadamente, se tiene derecho a que se devuelva la prima de los seguros obligatorios contratados, como el seguro de desgravamen. Esto se aplica si se paga dentro del primer décimo del período del préstamo o en un plazo máximo de 45 días después de haberlo solicitado.
¿Cuándo es conveniente hacer un prepago de un crédito de consumo?
No existe un único punto de vista que determine si es conveniente o no hacer un prepago de un crédito de consumo, ya que hay varios factores a considerar:
- En primer lugar, cuando las tasas de interés disminuyen, es una buena oportunidad para solicitar un nuevo préstamo, pagar el existente y adquirir una nueva obligación con intereses más bajos.
- Los especialistas sugieren que se realice el adelanto en la primera fase del endeudamiento. Cuando se acerca el final del plazo del crédito, no resulta favorable realizar un pago anticipado, ya que es muy probable que en ese punto esté amortizando únicamente la deuda.
Como has podido notar, llevar a cabo el pago anticipado de un crédito de consumo es factible, pero no es recomendable en todos los casos. Es necesario tener en cuenta el plazo de tiempo y las tasas de interés. Recuerda que en el siguiente artículo puedes encontrar información sobre los créditos de consumo más destacados: Mejores créditos de consumo
