Cuando se solicita un crédito de cualquier tipo, se establece un acuerdo con el banco que implica el compromiso de pagar la deuda en un plazo determinado y bajo ciertas condiciones. Una de estas condiciones es el sistema de amortización, que define cómo se realizarán los pagos de las cuotas del crédito hasta que la deuda sea saldada. ¿Pero qué significa realmente el término «sistema de amortización»?
Significado de sistema de amortización
Un sistema de amortización se refiere a la estructura establecida en un contrato de crédito que determina cómo el deudor realizará el pago del capital prestado, así como los intereses que debe abonar al banco por dicho préstamo. Este sistema también determina el valor de las cuotas de pago en función del plazo acordado.
El objetivo de un sistema de amortización es asegurar que cada cuota de pago realizada por el cliente contenga una parte correspondiente al capital y otra parte de intereses, de acuerdo a la configuración específica del sistema establecido. Para comprender mejor el concepto, veamos algunas definiciones relacionadas:
- Capital: Es el monto neto de dinero que el banco presta al cliente como préstamo.
- Tasa: Es el porcentaje de interés que el cliente debe pagar por el capital adquirido.
- Cuota: Es el pago periódico que el cliente realiza para cubrir una parte del crédito hasta completar su pago total. La suma de todas las cuotas equivale al monto total del capital más los intereses del crédito.
- Plazo: Es el período de tiempo durante el cual se efectúan los pagos de las cuotas, es decir, la duración del crédito. Con base en el plazo acordado, se calculan las cuotas que el cliente deberá abonar hasta saldar por completo el monto adeudado.
Es importante destacar que el sistema de amortización se aplica tanto si el pago se realiza en moneda local (pesos chilenos) como si se realiza en Unidades de Fomento (UF).
Tipos de sistemas de amortización
En la actualidad, existen tres tipos de sistemas de amortización que definen los términos de pago de un crédito:
Sistema de amortización francés
El Sistema de amortización francés es el más utilizado en el país para amortizar los créditos actualmente. En este sistema, la cuota de pago permanece constante a lo largo de todo el período de duración del crédito, y se aplica una tasa de interés fija.
En el sistema de amortización francés, todas las cuotas son iguales a lo largo de todo el crédito, pero los intereses se amortizan de manera decreciente, mientras que el capital se amortiza de forma creciente. Esto significa que en las primeras cuotas se pagan más intereses que capital, y al final terminas pagando más capital que intereses.
Sistema de amortización alemán
En el sistema de amortización alemán, cada cuota consiste en la misma cantidad de capital abonado, pero los intereses disminuyen a medida que se acerca el final del plazo. Esto hace que las cuotas sean variables a lo largo de toda la duración del crédito. Este sistema se utiliza principalmente en préstamos hipotecarios.
Sistema de amortización americano
El sistema de amortización americano se caracteriza por el hecho de que el cliente solo paga una cuota fija de intereses a lo largo del plazo, y el capital se paga en una sola cuota al final del crédito, junto con su correspondiente tasa de interés. La desventaja de este sistema es que la cuota final es muy alta debido a que se debe pagar todo el capital en una sola cuota.
El sistema de amortización garantiza el pago del dinero prestado y establece las condiciones en las que el cliente debe realizar los pagos. Es importante realizar una investigación exhaustiva sobre las condiciones antes de solicitar un crédito para tener una mejor comprensión de cómo pagarlo sin retrasos.
