A la hora de contratar cualquier producto bancario, es importante tener en cuenta la rentabilidad que ofrece. Pero, ¿sabemos cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo? En la mayoría de los casos, nos proporcionan el dato del TAE, que es el tipo de interés anualizado del depósito, es decir, lo que realmente ganaría el usuario si mantuviera el producto durante un año, representando su rentabilidad anual.
¿Qué es la rentabilidad?
La rentabilidad se refiere a la capacidad que tiene una inversión, ya sea una acción o un depósito, para generar una determinada utilidad o ganancia. Por ejemplo:
- Un negocio es rentable cuando genera más ingresos que gastos
- Un cliente es rentable cuando genera mayores ingresos que gastos
- Un área o departamento de una empresa es más rentable cuando genera mayores ingresos que gastos
En el caso de un depósito a plazo, la rentabilidad se genera al dejar el dinero durante el plazo establecido, lo que influirá en la rentabilidad según el plazo elegido (por ejemplo, 30, 60, 90, 180, 360 días, según lo ofrecido por el banco), para que genere intereses. Al finalizar el plazo, el banco devolverá el dinero depositado junto con el interés generado, lo cual representa la rentabilidad en este caso.
¿Qué factores influyen en la rentabilidad de un depósito?
El factor que más influye en la rentabilidad de un depósito es el plazo elegido, ya que a mayor plazo depositado, mayor será la rentabilidad. Esto se debe a que el banco premia con una tasa de interés más alta a aquellos que dejan el dinero por más tiempo.
¿Cómo elegir el depósito más rentable?
A la hora de elegir el depósito a plazo más rentable y conveniente, hay varios aspectos a tener en cuenta. Principalmente, tres:
- Plazo
- Tasa de interés
- Rentabilidad
Adicionalmente, es importante considerar los beneficios y ventajas al elegir contratar un Depósito a plazo, que incluyen los siguientes aspectos:
- No incurre en costos y genera intereses
- Condiciones y tasas preferenciales
- Seguridad del certificado del fondo de garantía estatal
- Posibilidad de solicitar los rescates al vencimiento con pago a la cuenta corriente
- Capacidad de realizar y cancelar depósitos a plazo en línea
- Disfrutar de beneficios tributarios
- Opción de realizar el depósito en pesos, UF o dólares
¿Cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo? ¿Qué es la TAE?
En cualquier transacción financiera, se realiza un intercambio de pagos: una parte adelanta un capital y recibe pagos futuros. La TAE, Tasa Anual Equivalente, es una referencia indicativa del costo o rendimiento efectivo de un producto financiero.
- La tasa de interés nominal
- Los gastos y comisiones bancarias
- El plazo de la transacción
- Los gastos que el cliente pueda evitar (como los costos de transferencia de fondos), los que se pagan a terceros (corredores, honorarios notariales e impuestos)
- Los costos de seguros o garantías (excepto las primas destinadas a garantizar el reembolso del crédito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo, siempre que la entidad requiera su suscripción para la concesión del crédito)
La TAE, al siempre expresarse como una tasa anual pospagable, permite comparar el costo real o rendimiento real de diferentes transacciones, en casos donde sus tasas de interés nominales no son directamente comparables.
Este índice es muy útil si se desea comparar, por ejemplo, en el caso de depósitos a plazo, dos depósitos con las mismas condiciones. Será preferible elegir aquel que tenga una mayor TAE.
Cálculo de la rentabilidad de un depósito a plazo
Existen dos formas de calcular la rentabilidad de un depósito a plazo. Se puede utilizar una calculadora como la de Rankia, donde ingresando el monto del depósito, el plazo y la TAE, se calcularán los intereses. O se puede realizar el cálculo a través de la TAE. Por ejemplo, para calcular los intereses de un depósito a plazo de 50.000€ a 18 meses con una TAE del 5%, se obtendrían los siguientes intereses:
La fórmula del TAE para calcular los intereses es (1+ TAE)1/F-1.
¿Cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo? Beneficios
Además de recibir un rendimiento por tus depósitos a plazo, también:
- Son ventajosos, ya que puedes realizar inversiones por montos accesibles.
- Puedes solicitar que tus depósitos a más de un año sean beneficiados por el Beneficio Tributario 57 bis, de acuerdo con la Ley de la Renta.
- Los depósitos a plazo en UF ofrecen una rentabilidad real prácticamente garantizada, ya que al estar expresados en UF, se ajustan mensualmente con el IPC, lo cual los protege parcialmente contra la inflación.
Finalmente, como recomendación, se recomienda negociar la tasa de rendimiento de los depósitos. Las tasas que pagan los depósitos a plazo aumentan a medida que aumenta el plazo del depósito. Es cierto que a medida que el plazo de un depósito es mayor, el riesgo también puede ser mayor. Cada persona conoce su situación económica particular y las necesidades de dinero que tendrá en el futuro, por lo que debe tomar la decisión que mejor le convenga.
¿Tienen alguna duda sobre cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo?
